Daños propios en un seguro de coche: qué son y qué cubren
Los daños propios del seguro de coche son aquellos desperfectos que el vehículo sufre en situaciones en las que el asegurado es responsable o no hay un tercero que pueda responsabilizarse. Esta cobertura solo está presente en los seguros a todo riesgo y se encarga de reparar o indemnizar por dichos daños. Te contamos qué cubre, qué situaciones se excluyen y cuándo deberías contratarla.
¿Qué cubren los daños propios en un seguro de coche?
Los daños propios en un seguro de coche son los desperfectos causados en un vehículo por el propio conductor asegurado o por un tercero que no se puede identificar. Por tanto, la cobertura de daños propios se encarga de reparar o indemnizar estos casos, siempre que no sean asumibles por otra cobertura (robo o incendio, por ejemplo).
En resumen, cubre los daños propios del vehículo incluso aunque tú seas el culpable, siempre que no haya negligencia (veremos las exclusiones de esta cobertura más adelante en este mismo post). Es una garantía exclusiva de los seguros a todo riesgo, aunque hay pólizas a terceros que sí cubren la pérdida total del vehículo en caso de accidente, por ejemplo.
La garantía cubre daños propios con independencia de la voluntad del conductor, tanto en circulación como en reposo. Por señalar algunos ejemplos, hablamos de pequeños choques contra una farola u otro coche, la caída de una piedra, un roce al aparcar, el maletero forzado, una rueda pinchada o un arañazo vandálico.
Daños propios y valor venal en el seguro de coche
Los daños propios y el valor venal del coche son dos conceptos que van de la mano y que pueden ayudar al asegurado a elegir entre una póliza u otra. Y es que cuando se baraja una indemnización tras un accidente, la aseguradora puede responder por el valor venal o por el valor a nuevo del vehículo:
- Valor a nuevo: precio que se pagaría por un coche nuevo
- Valor venal: precio al que se vendería el coche. Este número va bajando con la antigüedad del vehículo
Hay aseguradoras que cubren el valor a nuevo durante 1, 2 o 3 años. También es habitual bonificar el valor venal al 110% o 120% a partir de un año concreto. Este será un factor diferencial en caso de siniestro total y a la hora de elegir la póliza más interesante.
Si tienes un coche de menos de 5 años, te interesa que el valor a nuevo se mantenga el mayor número de años posible, y que la mejora del valor venal sea lo más alta posible. La diferencia entre lo que se percibe y lo que se podría percibir llega a ser muy grande en muchos casos, por lo que hay que darle la importancia que merece.
Te mostramos el siguiente ejemplo práctico: has gastado 25.000€ en un coche nuevo y sufres un siniestro total a los 18 meses. Si tu aseguradora te indemniza a valor de nuevo los dos primeros años, tendrás el dinero suficiente como para comprarte el mismo coche otra vez u otro parecido. Si se hace a valor venal (o de mercado), la cantidad que recibirás no te cubrirá la compra de ese mismo vehículo.
¿El seguro a todo riesgo cubre golpes propios?
Sí, el seguro a todo riesgo es la única modalidad de pólizas de coche que cubre los golpes propios gracias a la cobertura de daños propios. Aunque la cobertura de daños propios en el seguro de coche a todo riesgo sea amplia, existen limitaciones y casos en los que no aplica o lo hace con letra pequeña. A continuación te contamos las principales exclusiones de la garantía de daños propios:
- Daños de otras coberturas específicas: robo, incendio o rotura de lunas.
- Riesgos del Consorcio: daños causados por fenómenos naturales extraordinarios o eventos sociales poco frecuentes como terrorismo, tumultos o motines.
- Carencias: la aseguradora necesita comprobar el estado del vehículo antes de dar servicio. Durante este tiempo, la garantía no aplica.
- Negligencias: conducir sin carnet, con la ITV caducada o bajo los efectos del alcohol o las drogas, por ejemplo.
- Averías: nunca estarán cubiertas, a no ser que los daños estén causados por un accidente.
- Accesorios de serie: por lo general están cubiertos salvo elementos sujetos a desgaste como neumáticos, catalizador o pastillas de freno.
- Extras: accesorios que añades con posterioridad a la salida de fábrica. Se suelen cubrir de base, pero con capital limitado, por lo que es recomendable añadirlos de forma específica.
- Daños atmosféricos: por lo general están cubiertos (granizo, por ejemplo), aunque hay aseguradoras que los excluyen.
- Elementos personales: la protección del equipaje puede ser en algunos casos una garantía opcional extra que puede cubrir hasta los 1.500€ de forma habitual.
Calcula tu seguro a todo riesgo
La franquicia en los daños propios del seguro de coche
La franquicia es el dinero que el asegurado paga en cada reparación. Es una forma de compartir gastos con la aseguradora para que esta abarate el coste final de la póliza. En este caso, la franquicia influye en la cobertura de daños propios ya que provocará que el precio del seguro a todo riesgo sea más o menos alto:
- Con franquicia: si eliges un seguro con franquicia, tendrás que pagar parte del arreglo de los daños propios ocasionados. Por ejemplo, si la franquicia del seguro es de 300€ y los daños están valorados en 900€, te encargarás de los primeros 300€ y la aseguradora de los siguientes 600€.
- Sin franquicia: pagarás una prima más elevada a cambio de no hacerte cargo de ningún pago más.
Elegir o no franquicia dependerá del número de partes que suelas dar al año. Es decir, lo buen conductor que seas. Si eres un conductor de bajo riesgo, te será rentable contratar un todo riesgo con franquicia. Si presentas muchos partes, la opción sin franquicia es más aconsejable para ti.
. Una causa puede ser la mayor proliferación de estas pólizas con franquicia estos últimos años.
Cuándo contratar la garantía de daños propios del seguro de coche
La cobertura de daños propios se puede contratar para cualquier vehículo, pero es más útil para coches nuevos o de alto valor. Y es que hablamos de una cobertura cara por mucha seguridad que aporte. También puede ser interesante si no tienes un segundo vehículo o aparcas el coche en la calle.
Si tras valorar tu situación, crees que necesitas la cobertura de daños propios, volvemos a recordarte que solo puedes tenerla al contratar un seguro a todo riesgo. A continuación te dejamos las mejores opciones de manos de los expertos de Roams. Y recuerda que puedes profundizar en nuestro post sobre el todo riesgo con franquicia, la modalidad más económica.
| Producto | Lugar para reparaciones | Asistencia en viaje | Siniestro total por accidente | Franquicia | Seguro accidentes conductor | Vehículo de sustitución | Asistencia sanitaria | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Reale Auto Todo Riesgo Reale Seguros | Libre elección de taller | Desde km 0 a vehículo y ocupantes | Valor a nuevo 2 primeros años y valor venal mejorado a partir del 2º año | De 180€ a 2.000€ (opcional) | Hasta 90.000€ | Hasta 28 días desde el 7º día | Coste ilimitado durante 2 años | |
| Seguro de coche Todo Riesgo Pintón Verti | Libre elección de taller (cobertura opcional) | Desde km 0 solamente al vehículo, ampliable a personas incluidas | Valor a nuevo primer año y valor venal a partir del 2º año | Sin franquicia | Hasta 60.000€ | Hasta 30 días desde el primer día | Coste máximo de 60.000€ durante 1 año | |
| Seguro Coche Todo Riesgo Caser | Libre elección de taller | Desde km 0 a vehículo y ocupantes | Valor a nuevo 2 primeros años y valor venal mejorado a partir del 2º año | De 200€ a 900€ (opcional) | Hasta 60.000€ | Hasta 15 días | Coste ilimitado durante 1 año | |
| Seguro Auto Selección Todo Riesgo SegurCaixa Adeslas | Libre elección de taller | Desde km 0 a vehículo y ocupantes | Valor a nuevo 2 primeros años y valor venal a partir del 3º año | De 300€ a 1.000€ (opcional) | Hasta 60.000€ | Hasta 12 días desde el primer día | Coste ilimitado durante 1 año | |
| Seguro Motor Elige a Todo Riesgo Axa | Libre elección de taller (cobertura opcional) | Desde km 0 a vehículo y ocupantes | Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal mejorado a partir del 3º año | De 160€ a 1.200€ (opcional) | Hasta 50.000€ | Hasta 7 días | Coste ilimitado durante 1 año | |
| Seguro de coche a Todo Riesgo amv | Libre elección de taller (cobertura opcional) | Desde km 0 a vehículo y ocupantes (opcional) | Valor a nuevo primer año y valor venal a partir del 2º año | De 150€ a 300€ (opcional) | Hasta 50.000€ (opcional) | No incluido | Coste máximo de 6.000€ durante 1 año (opcional) | |
| Seguro Motor Go a Todo Riesgo Zurich | Libre elección de taller | Desde km 0 a vehículo y conductor | Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal a partir del 4º año | De 200€ a 600€ (opcional) | Hasta 48.000€ | Hasta 15 días | Coste ilimitado durante 2 años |
Preguntas frecuentes de daños propios en el seguro de coche
¿Cubren los daños propios del seguro de coche los extras?
Los daños propios suelen cubrir una cierta cantidad de dinero para los elementos extra (por ejemplo, entre 500€ y 1.500€), pero no siempre. Por eso, es aconsejable que los añadas de forma específica a las condiciones particulares de tu seguro.
¿Se cubren los daños propios si das positivo por alcoholemia?
No, situaciones de negligencia como positivos por alcoholemia o drogas quedan excluidas de la cobertura de daños propios.
¿Cómo dar parte al seguro de coche por daños propios?
Para dar parte de daños propios al seguro tendrás que utilizar el servicio de atención al cliente de tu compañía. Es habitual hacerlo por teléfono, pero cada vez son más frecuente las opciones online.
¿El seguro a terceros cubre daños propios?
No, ningún seguro a terceros cubre los daños propios. Es una protección exclusiva del todo riesgo.
¿Los daños propios del seguro de coche cubren el granizo?
Sí, los daños propios cubren el granizo en el seguro de coche ya que no forman parte de los fenómenos atmosféricos que cubre el Consorcio de Compensación.
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