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Siniestro total del coche: ¿cómo calcular el valor y la indemnización?

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Última actualización: 7 de febrero de 2024
Benjamín Pelaz
15.230 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

El siniestro total del coche se declara cuando el vehículo sufre un accidente de tráfico o daños muy graves por un incendio o robo y el coste de arreglarlo es más alto que el valor del propio coche, siempre que el coche esté asegurado. Dependiendo de la culpa del mismo y de la póliza que tengas contratada, tendrás unas u otras protecciones, te explicamos a continuación.

¿Cuándo se declara un coche siniestro total?

La aseguradora puede declarar tu coche siniestro total al establecer que el coste de la reparación es superior al valor venal del vehículo o al valor de venta en el mercado en el momento del accidente, robo o incendio.

Es decir: si tras sufrir un siniestro, tu vehículo necesita una reparación de 5.000€ pero su valor de mercado está por debajo de eso, ya sea por su estado o antigüedad, la aseguradora siempre preferirá pagarte lo que vale el coche antes que pagar la reparación.

En estos casos, la compañía declara el coche siniestro total e indemniza al asegurado en función de la antigüedad del vehículo.


¿Qué ocurre cuando el coche es declarado siniestro total sin tener la culpa?

Si tu coche sufre un siniestro total sin culpa, es decir, el responsable es un tercero, tienes derecho a recibir una indemnización por la pérdida de tu vehículo.

La aseguradora del conductor culpable está obligada, por el principio de resarcimiento, a indemnizar con el total del valor del coche.

La ley dicta en estos casos que se deberá indemnizar al cliente con la suma suficiente para adquirir un vehículo de las mismas características, además de sufragar los gastos y perjuicios por la imposibilidad de utilizar el coche siniestrado.

Si se considera que tu vehículo es siniestro total pero el responsable del accidente es otro vehículo, tu aseguradora debe cubrir las reclamaciones de daños. Y si no estás de acuerdo, puedes reclamar a la compañía del otro conductor.


¿Y si la declaración de siniestro total del coche es con culpa?

Justo lo contrario ocurre cuando te quedas sin coche por un siniestro total con culpa: sois tú y tu seguro quienes se ocupan de pagar los gastos.

Que tu compañía te indemnice o no dependerá de si tu póliza es a todo riesgo y si tiene incluida la cobertura de daños propios. De no tenerla, la aseguradora no te abonará ninguna indemnización.


Valor de un coche por siniestro total: ¿cómo se calcula la indemnización?

Paquete adicionalDescubre este tema en nuestro episodio de BienGastando

Para calcular la indemnización y fijar el valor del coche en caso de siniestro total, la aseguradora envía a un perito, que se encargará de evaluar los daños y hacer una tasación.

A partir de ahí, la aseguradora se pondrá en contacto contigo y te ofrecerá una cantidad por el coche siniestrado.

Recuerda que no tienes por qué aceptar la cantidad que te ofrece la aseguradora, que generalmente será más baja de lo que esperas.

Lo más probable es que te ofrezca el valor venal del coche aunque también podría indemnizarte a valor de nuevo o a valor de mercado según la antigüedad del auto.

El valor venal sirve para evitar el enriquecimiento injusto en situaciones en las que la reparación del vehículo es muy superior al valor real del vehículo.

De esta forma, se asegura una indemnización reparadora de los daños pero no enriquecedora, evitando así fraudes.


¿Qué pasa si no acepto la indemnización de la aseguradora?

Si no aceptas la indemnización que te ofrece tu aseguradora porque consideras que el valor de tu coche con siniestro total es mayor, tienes dos opciones:

  • Negociar una indemnización diferente
  • Pedir que te arreglen el coche

La petición de arreglo del coche suele utilizarse para forzar a la aseguradora a negociar una nueva indemnización.

Por ejemplo, si tu aseguradora te ofrece 7.000€ y pides que te lo arreglen, es muy probable que la compañía decida aumentar la indemnización.

Es decir, se puede reparar un coche declarado siniestro total, aunque lo más frecuente es que la compañía prefiera indemnizar.

Nuestra opinión experta

Una buena forma de calcular el valor del coche tras siniestro total es echando un vistazo a los precios de un coche de similares características al nuestro o kilometraje. No es una forma exacta, pero te puede dar una pista de por dónde irán los tiros.

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Benjamín PelazRedactor Senior de Seguros & Mediador de Seguros Nivel 2

Valor de un coche con siniestro total según cada aseguradora

Cada aseguradora dispone de distintos criterios para fijar las indemnizaciones a sus clientes en caso de que sufran un siniestro total en sus vehículos.

Estas compañías valoran un siniestro total como aquel cuyo precio de reparación supere el 100% del valor venal del vehículo.

Para fijar las condiciones de indemnización en caso de siniestro total, las compañías se basan en la antigüedad del vehículo aunque a la hora de calcular el valor venal del coche siniestro total, las variables puede ser más.

Estas son las condiciones de algunas aseguradoras:

¿Cómo indemnizan las aseguradoras en caso de siniestro total?
Indemnización Axa Helvetia Mutua Madrileña Zurich
Valor a nuevo por accidente 3 años 3 años 3 años 3 años
Valor venal mejorado por accidente De 3 a 4 años De 2 a 4 años - -
Valor venal por accidente 5 años 4 años 4 años 4 años
Valor a nuevo por incendio 3 años 3 años 3 años 3 años
Valor venal mejorado por incendio De 3 a 4 años De 3 a 4 años - -
Valor venal por incendio 5 años - 4 años 4 años
Valor a nuevo por robo 3 años 3 años 3 años 3 años
Valor venal mejorado por robo De 3 a 4 años De 3 a 4 años - -
Valor venal por robo 5 años 4 años 4 años 4 años

La importancia de un buen seguro de coche en caso de siniestro total

Aunque normalmente cuando contratas un seguro de coche no te fijas en cómo te va a cubrir en caso de siniestro total, es muy importante saber cómo te indemniza tu aseguradora si ocurre.

Lo más habitual es que tu póliza te indemnice a valor de nuevo durante los dos primeros años. Si tu compañía lo hace hasta los tres años, entonces tendrás un buen seguro en caso de siniestro total.

Algunas aseguradoras que incluyen indemnización a valor de nuevo durante los primeros tres años son Mutua Madrileña, Axa, Helvetia o Zurich.

Axa: la compañía estrella de las indemnizaciones

Si buscas una compañía con las mayores indemnizaciones disponibles, entonces tienes que contratar tu seguro en Axa.

La aseguradora francesa es la que tiene unas indemnizaciones más duraderas y destaca, sobre todo, por la duración que ofrece en caso de indemnización por valor venal y valor venal mejorado.

De hecho, Axa es unas de las poquísimas compañías que ofrece indemnización a valor venal mejorado hasta los 4 años, algo nada habitual en el mercado asegurador.

Si no sabes qué modalidades contratar, aquí te dejamos algunas opciones de Axa con las mejores indemnizaciones.

Hemos decidido incluir únicamente las dos opciones de la gama Motor Elige porque las dos de Coche Seguro no tienen indemnización por valor venal mejorado.

La indemnización por siniestro total en Helvetia

Las indemnizaciones por siniestro total en Helvetia únicamente están cubiertas en el Todo Riesgo y en el Terceros Premium.

En estas dos modalidades, las indemnizaciones a valor de nuevo y a valor venal mejorado son de las mejores que puedes encontrar.

La parte negativa es que no hay compensación económica a valor venal en caso de accidente, incendio ni robo.

Si quieres contratar un seguro con buenas indemnizaciones en caso de que ocurra lo peor, aquí tienes nuestra recomendaciones sobre Helvetia.

Indemnizaciones por siniestro total del coche en Mutua Madrileña

Todos los seguros de coche a todo riesgo de Mutua Madrileña incluyen indemnización a valor de nuevo y a valor venal por accidente, incendio o robo.

Eso sí, ten en cuenta que según la modalidad escogida la duración será mayor o menor. Por ejemplo, el Todo Riesgo tiene valor de nuevo por accidente durante dos años, mientras que en el Todo Riesgo Plus es de tres años.

¿Cómo paga Zurich en caso de siniestro total?

Zurich es una de las pocas compañías en la que se indemniza por siniestro total en el todo riesgo y también en el seguro a terceros.

Aquí puedes contratar hasta seis modalidades: dos para coches eléctricos, dos para vehículos de gasolina o diésel y otras opciones a través de Klinc.

Ten en cuenta que la compensación económica no va a ser a valor venal mejorado, ni en caso de accidente, ni de incendio ni de robo.


Dónde contratar un nuevo seguro de coche

Si tu aseguradora ha declarado siniestro total tu actual vehículo y quieres comprarte otro, recuerda que es obligatorio tener un seguro de coche para poder circular.

Aquí tienes algunas aseguradoras que pueden ayudarte a elegir la mejor opción del mercado:

Seguros para tu vehículo con más de 2 años de valor a nuevo por accidente
Producto Lugar para reparaciones Asistencia en viaje Siniestro total por accidente Franquicia Seguro accidentes conductor Vehículo de sustitución Asistencia sanitaria Contacto
Motor Elige a Todo Riesgo Axa
Libre elección de taller (cobertura opcional)
Desde km 0 a vehículo y ocupantes
Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal mejorado a partir del 3º año
De 160€ a 1.200€ (opcional)
Hasta 50.000€
Hasta 7 días
Coste ilimitado durante 1 año
Motor Go a Todo riesgo Zurich
Libre elección de taller
Desde km 0 a vehículo y conductor
Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal a partir del 4º año
De 200€ a 600€ (opcional)
Hasta 48.000€
Hasta 15 días
Coste ilimitado durante 2 años
Coche Seguro a Todo Riesgo Axa
Talleres concertados
Desde km 0 a vehículo y ocupantes
Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal a partir del 4º año
De 100€ a 1.200€ (opcional)
Hasta 60.000€
Hasta 7 días
Coste ilimitado durante 3 años
Todo Riesgo Plus Mutua Madrileña
Talleres concertados
Desde km 0 a vehículo y ocupantes
Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal a partir del 4º año
De 200€ a 1.500€ (opcional)
Hasta 18.000€
Hasta 30€/día durante 10 días
Coste ilimitado durante 2 años en centros concertados
A Todo Riesgo Helvetia
Talleres concertados
Desde km 0 a vehículo y ocupantes
Valor a nuevo 3 primeros años y valor venal mejorado a partir del 3º año
De 200€ a 400€ (opcional)
Hasta 12.000€
Hasta 5 días
Coste ilimitado durante 1 año
Fuente: Roams, empleando su comparativa de productos a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las marcas. Se muestran los mejores seguros de auto. Ordenados por mejor producto. Actualizado a 7 de febrero de 2024.

Preguntas frecuentes del seguro de coche y siniestro total

¿Con cuánta avería dan un coche siniestro total?

Tu aseguradora dará tu coche como siniestro total si el coste de las reparaciones supera en un 75% o un 100% la cantidada garantizada.

¿Cuándo declaran un coche siniestro total?

Un coche se declara siniestro total cuando el coste de reparar los daños por un accidente, incendio o robo son más altos que el valor del propio coche siniestrado.

¿En caso de siniestro total quién se queda el coche?

En caso de siniestro total, el asegurado se puede quedar el coche, aunque tendrá que hacer todas las reparaciones necesarias: un coche declarado siniestro total puede circular, pero antes tiene que pasar la ITV. Otra opción es que se lo venda a la aseguradora o al taller al que lo han llevado tras el accidente.

¿Se puede vender un coche siniestro total?

Sí, es posible vender y comprar un coche siniestro total aunque es probable que tengas que hacerlo a un precio menor del esperado porque es un vehículo que ha sufrido unos daños considerables. Si no quieres arreglarlo, una buena opción es vendérselo al taller o concesionario al que lo has llevado, aunque el precio será inferior.

¿Cuándo cuesta dar de baja un coche siniestro total?

Si quieres dar de baja un coche por siniestro total tiene un coste de 8,30€, salvo en caso de robo. Y recuerda que una vez que has dado de baja tu auto en tráfico puedes solicitar el extorno del seguro de coche.

¿Quién determina el valor venal de un coche?

El valor venal de un coche lo determina la aseguradora a través del perito.

¿Se puede circular con un coche declarado siniestro total?

No, solo lo podrás hacer si lo reparas y pasas la ITV, tal y como indica el Real Decreto 265/2021 (1) .

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Fuentes del artículo
  1. Ministerio de la Presidencia. BOE-A-2021-5868. XIII Apr. 2021, .https://www.boe.es/boe/dias/2021/04/14/pdfs/BOE-A-2021-5868.pdf
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Personas que han participado en este post:

Benjamín PelazRoams
Actualizado por Benjamín Pelaz

Benjamín es licenciado en Periodismo con 10 años de experiencia como redactor web, prensa y agencias de comunicación. En Roams es analista experto en seguros de todo tipo, titulado para la Distribución de Seguros Nivel 2. Benjamín también es deportista, por lo que es especialista en seguros de nicho como los seguros para bicis y otros dispositivos.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez