Opinión y valoración del seguro de decesos, sus coberturas y primas

Mis opiniones sobre las coberturas del seguro

Las coberturas del seguro de decesos están bastante bien: incluyen una principal muy clara y varias complementarias que mejoran la prestación. Como bien sabes, la garantía sobre la giran todas las demás son los gastos de sepelio, es decir, que si tienes un seguro de decesos y falleces, tu compañía te paga el entierro al completo.

Para ayudarte a elegir la mejor opción, te dejo un listado con las coberturas más comunes y una breve explicación con lo más destacado en cada caso. Estoy seguro que va a ayudarte a elegir una u otra modalidad.

• Los gastos del sepelio: es la cobertura principal en todas las pólizas de decesos y gracias a la que vas a tener cubierto el entierro cuando mueras. Es muy importante que te fijes bien en el límite del capital asegurado ya que es la cantidad máxima que te cubre el seguro cuando fallezcas.
• Trámites administrativos: muy útil para que los herederos no tengan que hacerse cargo de nada. Es una de mis favoritas ya que en un momento duro, es el seguro el encargado de hacerse cargo de todo el papeleo legal: baja del libro de familia, solicitud de pensión de viudedad u orfandad, petición de certificados...
• Traslado del fallecido: de especial interés si vives lejos de tu lugar de nacimiento. Es una cobertura que hace que merezca la pena tener un seguro de decesos ya que el pago de una repatriación es muy caro, sobre todo si es desde el extranjero.
• Asistencia en viaje: una garantía complementaria muy interesante y que cubre gastos médicos, el regreso anticipado por fallecimiento o una ampliación de la estancia en caso de tener que quedarte más tiempo en otro país. Eso sí, no pienses que es como tener un seguro de viaje porque aquí los gastos médicos cubiertos tienen un límite claramente inferior.
• Testamento: con lo que desembolsas a lo largo de tu vida por el seguro de decesos ya has pagado varios notarios con los que hacer testamento. Si ya tienes esta cobertura no toques nada, pero si es opcional no la incluyas porque vas a pagar por un servicio que no necesitas o que solo te hace falta puntualmente.
• Cobertura dental: aunque no estas igual de protegido como si tienes un seguro dental, esta garantía de los seguros de decesos merece la pena. Lo más habitual es que incluyan un par de limpiezas bucales al año. y si las utilizas. ya te ha compensado tener la póliza.
• Otros servicios incluidos: por ejemplo, en Helvetia se incluyen algunas sesiones de fisioterapia, mientras que otras compañías permiten al asegurado acceder al cuadro médico de especialidades como si tuvieras contratado un seguro de salud.

Como ves, hay algunas coberturas que son más importante que otras. Mi valoración es que la mayoría tienen utilidad para un gran número de asegurados, aunque lo ideal sería ver caso por caso cuál es la mejor opción. Si necesitas ayuda para decidirte te recomiendo que uses el formulario de seguros de Roams. Recibirás atención personalizada gratuita y te ofrecerán un presupuesto exacto según tus necesidades.

Valoración y opinión de las primas en decesos

El seguro de decesos tiene una particularidad que lo diferencia del resto de seguros del mercado: el asegurado puede elegir el tipo de prima que tiene. En las pólizas de decesos el tomador puede optar por una prima natural, nivelada, mixta o única, algo que no puedes hacer en el seguro de coche y tampoco en el de vida. A continuación te cuento mi opinión y lo más destacado de cada una de las opciones disponibles.

Existen cuatro tipos de seguros de decesos:

• Prima natural
• Prima nivelada
• Prima mixta
• Prima única

Mi valoración de la prima natural en decesos

La prima natural es para personas jóvenes porque sigue una norma muy sencilla: a mayor edad, más alta es la prima y a menor edad, más baja es. Ten en cuenta que la prima se calcula en cada vencimiento anual, según la esperanza de vida del tomador.

Esto tiene una cosa muy interesante y es que si contratas tu seguro de decesos muy joven, por ejemplo con 25 años, vas a pagar muy poco durante unos cuantos años. Sin embargo, y aquí viene lo negativo, es que cuando tengas 60 o 70 años, la prima va a ser muy alta.

Aquí tienes que valorar cuántos años vas a estar pagando el seguro y si te compensa pagar muy poco al principio, para acabar desembolsando una cantidad muy alta cuando seas más mayor. Piensa en la cuota de esta prima como un tobogán, donde los primeros años están a ras de suelo pero los últimos se le pueden hacer muy cuesta arriba a tu bolsillo.

Mis opiniones sobre la prima nivelada del seguro

Si tienes un seguro de decesos con prima nivelada tienes una ventaja: lo que vas a pagar no varía por la edad actuarial del asegurado. Eso sí, no pienses que la prima del seguro no va a subir, al contrario, va a hacerlo, pero solo debido al aumento de los servicios fúnebres y el IPC.

Es la opción ideal para quienes buscan un pago similar durante toda su vida, aunque tiene un gran inconveniente: contratarlo siendo muy joven. El motivo es que vas a estar pagando por encima del precio correspondiente a tu edad desde muy pronto, lo que se traduce en que al final de tu vida acabas pagando mucho más de lo que te correspondería.

Sí, tu cuota no cambia pero realmente cuando tienes 35 años estás pagando como si tuvieras 65 y eso es una pérdida de dinero importante. Más allá de una estabilidad económica y poder planificar tus gastos, mi consejo es que evites este tipo de póliza salvo que tu perfil encaje exactamente: en general, siempre acabas pagando más de lo que deberías. Por eso, lo mejor es que no se contraten estos seguros hasta los 55 o 60 años.

Valoración y review de las primas mixtas

La prima mixta combina una prima nivelada y una natural, en ese orden. Mi opinión es que es recomendable para quienes contratan un seguro de decesos siendo muy jóvenes, con menos de 35 años. Pero una vez que superes esta edad la prima pasa a ser natural y comienza a subir el precio progresivamente.

Entre los 35 y 65 años el aumento anual quizás no es muy relevante, ya que va subiendo poco a poco. Sin embargo, a partir de los 60 o 65 años el coste crece hasta hacerlo mucho más caro que durante los primeros años.

Uno de los aspectos positivos de la prima mixta es que permite al asegurado tener un seguro de decesos con una prima baja durante unos cuantos años. Esto también ocurre con la prima natural. La diferencia entre un plan y otro es que en la mixta el precio es fijo hasta los 35 o 40 años, mientras que en la natural va subiendo poco a poco desde el momento de la contratación.

Lo que opino de la prima única en decesos

La prima única del seguro de decesos está orientada a personas mayores de 70 y 80 años. Al contrario de lo que ocurre con las pólizas a prima natural, prima mixta o prima nivelada, los seguros a prima única no suben de precio en ningún momento.

La principal diferencia es que en los seguros de decesos a prima única se hace el pago al completo de todas las anualidades en el momento de la contratación. Es decir, si tienes 70 años, tienes que abonar todas las anualidades hasta tu fallecimiento en un mismo pago. Evidentemente, no es posible que la aseguradora sepa cuando vas a fallecer, por lo que hará un cálculo aproximado de tu esperanza de vida.

La parte buena es que algunas aseguradoras ya permiten el fraccionamiento del pago único. Esto es una ventaja para los asegurados que optan por este tipo de prima, ya que en vez de pagar 5.000 o 6.000€ de una tacada, pueden hacerlo en dos o tres años con pagos de 1.500 o 2.000€.

Mi recomendación es que valores muy bien si el precio que vas a pagar por un prima única te merece la pena. Calcula lo que vas a desembolsar por el seguro y cuánto te cuesta un servicio de sepelio al completo. Si no lo ves claro o necesitas ayuda, en Roams estamos para asesorarte y podemos hacerlo a través de nuestro formulario de seguros. Rellénalo con tus datos y uno de nuestros expertos contactará contigo para darte la mejor opción.

¿Es rentable un seguro de decesos? Compañías de seguros

Antes de contratar un seguro de decesos te has preguntado más de una vez si es rentable o merece la pena pagar un seguro de decesos. La respuesta es sí y aquí te explico por qué.

Cuando el tomador fallece, la aseguradora se encarga de pagar el sepelio al completo. Si haces cálculos, puedes ver que si has pagado el seguro de decesos durante menos de 40 años, la aseguradora va a invertir más en tu entierro de lo que le has pagado. Es decir, puedes considerar que te ha salido rentable. Eso sí, ten en cuenta que lo que pagas por tu seguro de decesos es distinto según tu edad y el tipo de prima que tengas contratada.

El papeleo administrativo y todos los trámites legales son un quebradero de cabeza habitual para los herederos de los fallecidos. Por eso, este es uno de mis servicios favoritos del seguro de decesos. Gracias a esta garantía, los herederos del tomador del seguro pueden tener asesoramiento legal, abogados y ayuda en general para resolver estos asuntos.

Si tienes que contratar estos servicios por separado te va a tocar invertir mucho dinero. La otra opción es que seas tú quien se encargue, aunque tras el fallecimiento de un ser querido lo más probable es que no tengas demasiadas ganas de hacerlo. Con una póliza de decesos te aseguras la ayuda y atención que necesitas en ese duro momento.

¿Ha fallecido un ser querido y la aseguradora no ha gastado hasta el límite máximo del capital? No te preocupes, porque si es tu caso, siempre puedes solicitar una devolución del dinero sobrante. Por ejemplo, si el límite establecido para tu familiar era de 4.000€ y la aseguradora solo ha gastado 3.000€, puedes pedir a la compañía que entregue la diferencia a los herederos.