¿Qué es el infraseguro y el sobreseguro del seguro del hogar?

Significado de infraseguro

El concepto de infraseguro es una situación que se da cuenta el valor asegurado de una propiedad es inferior al valor real de ese bien cuando ocurre un siniestro. Es decir, se asegura una vivienda por debajo del coste de reparar los bienes siniestrados. Esto es un grave perjuicio para el asegurado porque en caso de siniestro, la aseguradora no a a cubrir completamente los daños causados.

Un ejemplo de infraseguro típico es el de una vivienda asegurada por un valor de 100.000€ cuando su valor real es de 150.000€. Esto le permite al propietario pagar menos en cada anualidad de la póliza, pero en caso de siniestro la indemnización va a corresponderse con los 100.000€ asegurados. Es decir, si tu casa se incendia, la compañía te va a indemnizar por valor de los 100.000€ y el resto tendrás que pagarlo por tu cuenta.

Es habitual que tu póliza del seguro de hogar se ajuste automáticamente y no tengas que andar cambiando el valor asegurado. En cualquier caso, te recomendamos que ahora que conoces el significado del infraseguro y sus consecuencias, lo evites al máximo.

Regla proporcional del infraseguro

La regla proporcional es la fórmula del infraseguro que utilizan las aseguradoras para calcular la indemnización que nos corresponde en caso de siniestro. Si declaraste que tus bienes valían 50.000€ pero realmente valen más, deberías haber estado pagando una prima mayor, y ese es el motivo por el que la compañía aplicará esta regla y te indemnizará solo parcialmente, acorde a lo que tu declaraste que valían tus bienes.

¿Y cómo se calcula el infraseguro? Multiplicando el valor asegurado de los bienes por los daños sufridos y dividiendo por el valor real de los bienes ⁽¹⁾ .

Definición y concepto de sobreseguro

Si te estás preguntando qué es el sobreseguro, básicamente es lo opuesto al infraseguro, es decir, cuando la cuantía asegurada supera el valor real de los bienes. Esto supone que, en caso de siniestro, el cliente percibiría una cuantía más elevada de la que realmente le corresponde, sacando así un beneficio. Es por esto que se trata de una práctica ilegal.

A diferencia del infraseguro, no podemos ponerte del sobreseguro un ejemplo, ya que en ningún caso una aseguradora te cubrirá si al valorar tus bienes descubren que valen menos de lo que dijiste. De hecho, a la definición de sobreseguro hay que añadir el matiz importante de que, si este es a mala fe por parte del asegurado, se anulará el contrato.

Diferencia entre infraseguro y sobreseguro

La definición de infraseguro y el concepto de sobreseguro se diferencian en que en el primero se asegura la vivienda por un valor inferior para pagar menos de prima y en el segundo se asegura por un importe superior para recibir mayor indemnización en caso de siniestro. Con el infraseguro, el asegurado se arriesga a que en caso de siniestro la indemnización no cubra todos los daños, mientras que el sobreseguro le sirve al propietario para garantizarse una indemnización más alta a costa de pagar una prima más elevada.

En cualquier caso el infraseguro y sobreseguro no es nada recomendable porque el asegurado es el perjudicado, tanto si pasa algo como si no ocurre nada. Con el infraseguro en el seguro de hogar estás indefenso si sufres un siniestro. ¿Por qué? Porque tu aseguradora solo te abonará una parte y la indemnización no cubrirá el valor total del objeto dañado.

El sobreseguro del seguro de hogar hace que pagues una prima más cara para nada, porque si sufres un siniestro la aseguradora no te va a indemnizar según tu valoración sino que lo hará según el valor real de tus bienes. De hecho, si descubren que esta diferencia entre el valor real y el asegurado fue comunicada a sabiendas del asegurado, cancelarán tu póliza.

Una vez visto qué es el infraseguro y el sobreseguro, destacar que ninguna de ellas es una práctica correcta. El cliente debe valorar sus bienes por el valor real, ni más, ni menos. No obstante, a veces, el infraseguro puede darse por la desactualización del valor de los bienes, pero habría que tomar medidas:

• Revisar periódicamente la póliza: cada vez que se realice un cambio, ampliando o disminuyendo el valor de los bienes, la póliza debe ser actualizada para ajustar el precio de la póliza a las condiciones reales de continente y contenido
• Hacer un inventario exhaustivo
• Valorar adecuadamente todos los bienes y no mentir

¿Tiene solución el sobreseguro?

Sí, para beneficio de los asegurados, el sobreseguro tiene solución y es bastante más sencilla de lo que imaginas. Así lo determina la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro en su artículo 31 donde indica que si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contratos podrá exigir la reducción de la suma y de la prima ⁽²⁾ . Es decir, si has caído en el sobreseguro por un mal cálculo sólo tienes que reclamar a tu compañía para que te devuelva el dinero de más que has estado pagando. Esto no puedes hacerlo si has actuado de mala fe o con intención de sacar algún beneficio extra.

Además de contactar con el departamento de atención al cliente de tu compañía, te damos algunas ideas que te pueden ayudar a evitar el sobreseguro.

• Actualiza la suma asegurada: para que se ajuste lo máximo posible al valor de los bienes asegurados.
• Echa un vistazo a los bienes asegurados: puede que estés pagando de más por algunas coberturas que no te interesan. Por ejemplo, si aseguraste las joyas y ahora ya no tienes ninguna, no te merecerá la pena tener esta garantía.
• Haz una revisión periódica: para que el valor asegurado sea lo más ajustado al valor real y no caigas en el sobreseguro y tampoco en el infraseguro.