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Sobreseguro e infraseguro en el seguro hogar: qué es y cómo prevenir

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Benjamín Pelaz

Benjamín Pelaz Entrada actualizada el jueves, 28 de abril de 2022

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El sobreseguro del seguro de hogar se produce cuando un cliente asegura los bienes en la póliza por una cantidad superior a su valor real. Lo que supone pagar una póliza más elevada. En el lado opuesto, se encuentran los clientes que optan por el infraseguro. Te contamos todo lo que debes saber para no incurrir en ellos.

¿Qué es el sobreseguro en el seguro de hogar?

El sobreseguro en un seguro de hogar consiste en que la cuantía asegurada supera el valor real. Para entendernos, el cliente paga más por el seguro ya que está dando a los bienes un valor superior al que realmente tienen.

Lo que supone es que en caso de siniestro, el cliente perciba una cuantía más elevada en la indemnización de la que debería y por tanto, es una práctica ilegal.

Un caso típico de sobreseguro sucede cuando la suma asegurada del contenido es superior al valor real de los bienes asegurados. Por ejemplo, al suma es de 10.000€ y el valor real de los objetos es de 7.000€. Por tanto, el día que tengas que recibir una indemniación solo alcazará los 7.000€ porque es el valor real de los bienes protegidos.


¿Qué es el infraseguro en el seguro de hogar?

El infraseguro es lo opuesto al sobreseguro. El cliente asegura los bienes por un valor inferior al real. Al contrario que el caso anterior, el cliente paga menos por la póliza, ya que el valor reflejado es inferior al real.

Para evitar que el cliente disfrute de una indemnización superior a la que realmente le corresponde, los seguros aplican la regla de equidad del seguro de hogar o la regla proporcional del seguro de hogar. De esta manera se compensa el valor real del bien con la indemnización recibida.

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La regla proporcional la aplica la aseguradora cuando se produce una situación de infraseguro.Consiste en ajustar la indemnización a la prima que se paga, teniendo en cuenta que la cantidad a percibir será inferior a la que realmente se necesita, dado que los bienes han sido valorados por una cantidad inferior de forma inconsciente o con la motivación de pagar menos por el seguro.
foto del autorBenjamín Pelaz

Cómo prevenir el infraseguro y el sobreseguro

Ni el sobreseguro ni el infraseguro son una actuación correcta. El cliente debe valorar sus bienes por el valor real. A veces, en el caso de infraseguro, puede darse por la desactualización del valor de los bienes, por ello hay que tomar medidas para prevenir ambas situaciones.

  • Revisar periódicamente la póliza: cada vez que se realice un cambio, ampliando o disminuyendo el valor de los bienes, la póliza debe ser actualizada para ajustar el precio de la póliza a las condiciones reales de continente y contenido
  • Hacer un inventario exhaustivo
  • Valorar adecuadamente todos los bienes
  • No mentir, ya que con el infraseguro y la aplicación de la regla proporcional deberás pagar parte de los gastos; y el sobreseguro implica una mayor indemnización

Si realizas infraseguro es porque el valor real de los bienes asegurados es inferior a la suma asegurada que le has indicado a tu compañía. En ese caso, la futura indemnización tendrá el tope que marca la suma asegurada del contenido y no el valor real de los bienes protegidos.


¿Qué peligros tiene el infraseguro en el seguro de hogar?

Con el infraseguro en el seguro de hogar estás indefenso si sufres un siniestro. ¿Por qué? Porque tu aseguradora solo te abonará una parte y la indemnización no cubrirá el valor total del objeto dañado.

Para no caer en el infraseguro no debes valorar a la baja los bienes incluidos en el seguro. Sí, quizás puedas ahorrar algunos pocos euros, pero si sufres un siniestro te arrepentirás de haber tomado esa decisión. La principal razón por la que debes evitar el infraseguro es porque estarás pagando por una póliza que no te compensará adecuadamente por los daños sufridos.

Si tu aseguradora se entera de que estás incurriendo en infraseguro, la compañía tiene autorización para cancelar o anular el seguro.


Peligros del sobreseguro en el seguro de hogar

El sobreseguro del seguro de hogar hace que pagues una prima más cara para nada, porque si sufres un siniestro la aseguradora no te va a indemnizar según tu valoración sino que lo hará según la del perito.

También puede darse una situación de sobreseguro en tu seguro de hogar cuando tu póliza incluye garantías innecesarias o muy improbables. Por ejemplo, que tu casa situada en el centro de la Península Ibérica incluya coberturas por mareas, o que tu vivienda en la playa te cubra en caso de temporal de nieve.


Preguntas frecuentes del sobreseguro e infraseguro en el seguro de hogar

¿Cómo calcular el porcentaje de infraseguro?

El importe de la indemnización en caso de infraseguro se calcula multiplicando el capital asegurado en la póliza del seguro de hogar por el importe de los daños del siniestro. El resultado se divide entre el valor real de los bienes asegurados en esa misma póliza.

¿Cómo solucionar un infraseguro?

Para solucionar un infraseguro debes ponerte en contacto con tu aseguradora e informar sobre ello. La compañía no tiene porqué pensar que estás cometiendo un fraude, sino que, por ejemplo, puede que sea un seguro contratado hace años o puede que hayas comprado algunos objetos de mucho valor recientemente.

Benjamín Pelaz Benjamín Pelaz Benjamín es licenciado en Periodismo con 10 años de experiencia como redactor web, prensa y agencias de comunicación. En Roams se ha convertido en experto sobre seguros de todo tipo y servicios de instalación de alarmas. Benjamín también es deportista, por lo que es especialista en seguros de nicho como los seguros para bicis y otros dispositivos.