Roams Logo
×

¿Quién es el beneficiario de un seguro de vida?

logo Roams
Última actualización: 26 de febrero de 2024
Benjamín Pelaz
118 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

El beneficiario del seguro de vida es la persona que recibe la indemnización establecida en la póliza. Esta persona debe ser designada por el asegurado y hacerlo constar en el seguro de vida. Para que el beneficiario reciba la prestación, es necesario que la solicite.

¿Quién tipos de beneficiarios puede haber en un seguro de vida?

El beneficiario de un seguro de vida es la persona que recibirá la indemnización definida en la póliza cuando el asegurado fallezca dentro de los ámbitos estipulados y firmados en el contrato del seguro.

En función del tipo de seguro de vida y de las condiciones que se establezcan en el contrato, el tipo de beneficiario puede variar, tal y como te detallamos a continuación.

El banco como beneficiario

El banco es beneficiario del seguro de vida cuando la póliza de vida está vinculada a la hipoteca, es decir, cuando contratas un seguro de vida e hipoteca. En estas situaciones lo habitual es que el beneficiario sea el banco para que sea el encargado de pagar lo que resta del préstamo hipotecario.

Ten en cuenta que la designación del banco como beneficiario no significa que la entidad vaya a quedarse con la vivienda ni mucho menos. Solo determina quien es la persona, en este caso entidad, que se tiene que hacer cago del pago de la hipoteca.

Cualquier persona designada por el tomador

En los seguros de vida más habituales, lo normal es que el tomador designe a un familiar o allegado como persona beneficiaria. Principalmente, cuando la causa de la idemnización es el fallecimiento del asegurado.

Aunque habitualmente los beneficiarios del seguro de vida suelen ser familiares, no es obligatorio que exista relación sanguínea entre el beneficiario y el asegurado.

El beneficiario y el tomador son la misma persona

También pueden ser beneficiarios del seguro de vida los propios asegurados. Esto suele darse cuando el seguro de vida incluye invalidez y esta incapacidad afecta al propio asegurado. En este caso, el beneficiario de la póliza de vida es el tomador del seguro.


Designación del beneficiario en el seguro de vida

La designación del beneficiario del seguro de vida corre a cargo del tomador o asegurado principal de la póliza de vida y se puede elegir de dos formas diferentes:

  • De forma expresa: el asegurado designa al beneficiario con nombre y apellidos.
  • De forma genérica: cuando el asegurado solo indica el parentesco que le une a los beneficiarios pero sin decir nombres concretos.

Si el asegurado no ha designado a los beneficiarios del seguro de vida de ninguna manera, entonces el criterio que prevalece es el del orden de relación que establece la póliza y según aparece en el Boletín de Adhesión. Este documento lo habrá firmado el asegurado en el momento de contratar el seguro de vida.

Si el asegurado decide designar como beneficiario del seguro de vida de forma genérica a su pareja, debes tener en cuenta que recibirá la indemnización quien tenga la condición de cónyuge en el momento del fallecimiento del asegurado y no quien lo fuera cuando se contrató la póliza.

En base a este criterio, los herederos legales del seguro serán quienes vayan a cobrar el seguro de vida. El orden de los beneficiarios será el siguiente:

  1. El cónyuge, si está vivo
  2. Los hijos supervivientes del asegurado, a partes iguales entre todos ellos
  3. Los padres del asegurado, también a partes iguales y solo si el cónyuge y los hijos no viven

Si no tienes claro cómo designar beneficiarios en el seguro de vida, puedes no especificarlo y dejar que sea el orden natural hereditario el que se encargue de elegirlo.


Cómo cambiar el beneficiario de un seguro de vida

Como asegurado, puedes cambiar el beneficiario de tu seguro de vida tantas veces como quieras. Para ello, tienes que realizar una modificación en la póliza. Para ello, has de presentar por escrito una solicitud formal a la compañía aseguradora, quien se encargará de actualizar el contrato.

Es importante que a la hora de añadir o eliminar a cualquier beneficiario de un seguro, el trámite quede por escrito, para evitar problemas a corto o largo plazo. De esta manera, el documento servirá como prueba ante un conflicto.

Nuestra opinión experta

No tengas miedo a cambiar el beneficiario o a añadir y quitar personas. La aseguradora no te pondrá ninguna pega y tienes derecho a elegir quién recibirá la indemnización o capital en caso de siniestro, invalidez o accidente.

foto del autor
Benjamín PelazRedactor Senior de Seguros & Mediador de Seguros Nivel 2

Beneficiario del seguro de vida vs beneficiario del testamento: ¿qué manda?

En caso de que el beneficiario indicado en el contrato del seguro de vida sea distinto al que indica el testamento del fallecido, es este último el que manda.

En muchas ocasiones, cuando no está claro quién es la persona que debe recibir la indemnización, se recurre al testamento del asegurado para zanjar el asunto.


Tributación del beneficiario del seguro de vida

La tributación del beneficiario del seguro de vida depende de la cantidad que reciba por parte de la aseguradora. Existen tres bloques diferentes en función del porcentaje que desgrava el seguro de vida.

¿Cómo tributa un beneficiario del seguro de vida?
Cantidad Porcentaje
De 0 a 6.000€ Al 19%
De 6.001 a 50.000€ Al 21%
A partir de 50.001€ Al 23%

Indemnización en forma de renta

Ten en cuenta que también es posible percibir la indemnización del seguro de vida en forma de renta en lugar de un único pago. En función de las cantidades y el tiempo en que se reciba la renta, la tributación variará. El porcentaje será el que indique el tramo del IRPF que le corresponda.


Cómo saber si soy beneficiario de un seguro de vida

Para saber si eres beneficiario de un seguro de vida tienes que solicitar el Certificado de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento al Ministerio de Justicio del Gobierno de España.

El certificado de seguros de vida es un documento que te permite comprobar quién es el beneficiario del seguro de vida del fallecido. Ten en cuenta que tienes que hacerlo en los 15 días siguientes al fallecimiento, aunque en la práctica puedes consultar hasta cinco años después de la muerte del titular. Durante ese tiempo, esta información estará guardada en el Registro de Seguros de Vida.

Tienes tres maneras de saber si eres el beneficiario del seguro de vida:

  • A través de la web del Ministerio de Justicia: utilizando cualquier sistema de firma electrónica para realizar la solicitud.
  • De manera presencial: antes debes fijar una cita previa en el Ministerio de Justicia y acudir con el Modelo 790 cubierto y la documentación requerida, que se señala en el momento de formalizar la cita.
  • Por correo postal: remitiendo el Modelo 790 al Registro General de Actos de Última Voluntad, situado en la plaza Jacinto Benavente 3, 28012, Madrid. En caso de solicitud por vía postal, el tiempo de expedición es de unos siete días de media.

El número de beneficiarios del seguro de vida que se pueden designar es ilimitado, pero es necesario que se determine que porcentaje le corresponde a cada uno.


¿Quién cobra el seguro de vida si el beneficiario fallece?

Si el beneficiario de un seguro de vida fallece, el tomador de la póliza puede elegir otro nuevo, aunque no es obligatorio.

Por ejemplo, si el beneficiario fallece pero el tomador no lo sabe, el fallecido seguirá apareciendo como beneficiario. El día que la aseguradora tenga que entregar la prestación, la indemnización pasará a forma parte del patrimonio del beneficiario fallecido y la cobrarán sus herederos legales.

Si tanto el asegurado como el beneficiario fallecen al mismo tiempo, el capital asegurado pasa a formar parte del patrimonio del asegurado. De nuevo, serán sus herederos quien reciban la prestación económica en este caso. Si hubiera más de un beneficiario designado, la prestación de la aseguradora se repartirá entre todos ellos a partes iguales.


Beneficiario de un seguro de vida en una herencia

En función de quien figure como beneficiario del seguro de vida la póliza formará parte o no de la herencia. De forma general, no es posible incluir la indemnización del seguro de vida en la herencia del fallecido ya que es un pago posterior a la muerte y que no forma parte de sus bienes.

Por este motivo, si el beneficiario del seguro de vida no es un heredero legítimo, los herederos no pueden hacer nada contra él porque no forma parte de la herencia. El seguro de vida en la herencia tampoco está incluido si el beneficiario sí es un heredero ya que no es parte del patrimonio del fallecido.

El seguro de vida solo formará parte de la herencia cuando el asegurado fallezca sin haber designado un beneficiario. En este caso sí se considera parte de los bienes de la herencia.


Dónde contratar un seguro de vida

Si estás buscando un seguro de vida para ti y con las mejores coberturas para tu beneficiario, aquí tienes las mejores opciones del mercado para que contrates la que prefieras.

Si no tienes claro a qué compañía acudir y no quieres perder tiempo, puedes rellenar el formulario de seguros de Roams para que uno de nuestros expertos te asesore durante todo el proceso de contratación. Por supuesto, este servicio es totalmente gratuito.

¿Buscas un seguro de vida? Te ayudamos a encontrar las mejores condiciones


Preguntas frecuentes del beneficiario del seguro de vida

¿Quién es el beneficiario en un seguro de vida?

El beneficiario en un seguro de vida es la persona que recibirá la indemnización de la aseguradora siempre que fallezca el titular. Podrás elegir libremente quién o quiénes son los beneficiarios de tu seguro de vida, aunque normalmente suelen ser los familiares más cercanos como hijos o cónyuge.

¿Puede haber más de un beneficiario en un seguro de vida?

. Por ejemplo, puedes designar como beneficiarios a tus herederos legales. El número puede ser ilimitado.

¿Qué pasa si no hay beneficiarios en un seguro de vida?

Si no estableces un beneficiario en tu seguro de vida tus herederos deberán iniciar un procedimiento legal para ver quién de todos ellos recibe la cantidad establecida en la póliza.

¿Quienes son los beneficiarios del seguro de vida según la Ley?

Según la Ley, los beneficiarios del seguro de vida son tu cónyuge y tus descendientes.

¿Quién puede ser beneficiario de un seguro de vida?

El beneficiario de un seguro de vida puede ser cualquier persona física o jurídica que el asegurado haya designado.

¿Se puede cobrar un seguro de vida sin aceptar la herencia?

, es posible cobrar un seguro de vida sin aceptar la herencia ya que la indemnización del seguro no forma parte de la herencia.

¿Es lo mismo beneficiario de seguro de vida que heredero?

No necesariamente. Pueden coincidir, como ocurre en muchos casos. Podría darse la situación de que el asegurado designe de forma expresa un beneficiario que no sea su heredero.

¿A qué edad se contratan más seguros de vida?

El 28,7% de los seguros de vida en España los contratan las personas con edades entre 35 y 44 años (1) .

¿Cuál es la esperanza de vida al nacer en España?

En España la esperanza de vida al nacer es de 82,34 años, la cifra más baja de los últimos siete años.

Fuentes del artículo
  1. Unespa. Informes. Unespa. Consultado en https://www.unespa.es/que-hacemos/publicaciones/informes/
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de seguros se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en seguros.

Personas que han participado en este post:

Benjamín PelazRoams
Actualizado por Benjamín Pelaz

Benjamín es licenciado en Periodismo con 10 años de experiencia como redactor web, prensa y agencias de comunicación. En Roams es analista experto en seguros de todo tipo, titulado para la Distribución de Seguros Nivel 2. Benjamín también es deportista, por lo que es especialista en seguros de nicho como los seguros para bicis y otros dispositivos.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez