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Cómo cobrar un seguro de vida si es por fallecimiento o por invalidez

Cómo cobrar un seguro de vida si es por fallecimiento o por invalidez

Nacho Ballesteros

Nacho Ballesteros Entrada actualizada el viernes, 20 de mayo de 2022

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La duda de cómo cobrar un seguro de vida asalta a mucha gente. Realmente, cobrar un seguro de vida por fallecimiento o por invalidez es sencillo si se sabe cómo hacerlo. Descubre todo lo necesario para no tener problemas para cobrar el seguro de vida.

Cómo cobrar un seguro de vida de un fallecido: encontrar a los beneficiarios

Al ir a cobrar un seguro de vida por fallecimiento hay que tener claro quién cobra un seguro de vida; es decir, quién es el beneficiario. No intentes averiguar cómo cobrar un seguro de vida sin beneficiario porque no es posible, la única forma de no tener problemas para cobrar el seguro de vida es que lo haga el beneficiario.

Si no se está seguro de si el difunto era titular de un seguro de vida, hay que comprobarlo a través del Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento.

Presentando el modelo 790 y un certificado de defunción en un plazo no superior a 15 días (1) , se obtendrá un documento donde aparecen todos los seguros que la persona fallecida tenía a su nombre.


Requisitos para cobrar un seguro de vida por fallecimiento

Debes familiarizarte con los siguientes documentos, ya que son los más frecuentes que se pueden reclamar para poder tramitar correctamente el cobro de un seguro de vida tras un fallecimiento:

  • Certificado de defunción.
  • Informes médicos
  • Certificado del Registro de Actos de Últimas Voluntades.
  • Copia del último testamento.
  • Autoliquidación del Impuesto de Sucesiones .

Plazo para cobrar un seguro de vida

Si te estás preguntando cuánto tiempo hay para cobrar un seguro de vida, en teoría hay siete días de margen para comunicar un fallecimiento al seguro desde que este tiene lugar según el artículo 16 de la ley de Contrato de Seguro de 1980 (2) .

No obstante, en la misma Ley, en el artículo 23, se especifica que no es hasta pasados 5 años cuando prescribe la posibilidad de reclamar al seguro la indemnización.

Por tanto, aunque superes el plazo, las aseguradoras están obligadas durante los siguientes cinco años a reabrir el siniestro si reclamas el cobro del seguro.


Impuestos al cobrar un seguro de vida

Los impuestos al cobrar un seguro de vida dependen de si el asegurado y el beneficiario son la misma persona, o en otras palabras, de si se cobra por fallecimiento o por invalidez.

Cuando el asegurado y el beneficiario son la misma persona (una invalidez) se debe declarar en el Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), mientras que si son distintos (un fallecimiento) no.

La declaración del cobro de un seguro de vida por fallecimiento no es por el IRPF, sino por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Se debe declarar, en función de la cantidad percibida, entre un 7% y un 34% (3) .


¿Cuándo se cobra un seguro de vida por fallecimiento?

La aseguradora, una vez reciba toda la documentación y haga las comprobaciones necesarias dispone desde que se declara el fallecimiento de un plazo de 40 días (4) para efectuar el pago al beneficiario, aunque no suelen alcanzarlo.


Cobrar un seguro de vida por incapacidad

Lógicamente, se puede cobrar un seguro de vida en vida; serían los casos en los que se va a cobrar un seguro de vida por una enfermedad o un accidente que provoque una incapacidad.

Puedes cobrar un seguro de vida por invalidez absoluta, total o parcial; es decir, por cualquiera de los niveles de incapacidad permanente.

Para cobrarlo, solo debes acudir al seguro con el certificado en el que se refleje el grado de invalidez o de incapacidad que se te ha reconocido, para que puedan proceder a indemnizarte.

En este punto, si tu incapacidad total es revisable, es muy importante que sepas que han notificado muchos casos de personas que han tenido problemas al cobrar seguro de vida porque la incapacidad permanente total es de carácter revisable. Ocurre igual con las parciales y las absolutas.

Recuerda que para que te indemnicen por incapacidad permanente, previamente deben haberte declarado el nivel de incapacidad que corresponda. Según el grado de discapacidad, se te concederá la parcial, la total, la absoluta o la gran invalidez.


¿Cuántos seguros de vida puedo cobrar?

Si te estás preguntando si se puede cobrar más de un seguro de vida, debes saber que a diferencia de los que ocurre con otros como el seguro de hogar, una persona sí puede tener contratados varios seguros de vida.

De esta manera, ya no solo es que se pueden cobrar dos seguros de vida, sino más. Se pueden cobrar varios seguros de vida, tantos como tengas contratados.


Problemas para cobrar seguro de vida

Ya hemos visto lo que son los seguros de vida y cómo cobrarlos, pero, ¿con qué problemas se pueden encontrar durante el cobro de un seguro de vida los herederos?

En primer lugar, puede que los beneficiarios directamente no sean conocedores y por tanto nunca reclamen a seguro.

Puede darse también que la circunstancia del fallecimiento no esté contemplada en la póliza como puede ser el suicidio.

Otros problemas comunes para cobrar el seguro de vida son:

  • Engaño o mala intención hacia la aseguradora.
  • No haber pagado todas las primas.
  • La causa de la muerte sea un problema de salud no declarado a la aseguradora.
  • Actos imprudentes que causen la muerte o la invalidez.

Fuentes del artículo

  1. Allianz. (s. f.). ¿Cuál es el tiempo para cobrar un seguro de vida? | Blog Allianz. Allianz Seguros. Recuperado 20 de mayo de 2022, de https://www.allianz.es/blog/faqs/tiempo-cobrar-seguro-vida.html
  2. BOE. (s. f.). BOE.es - BOE-A-1980-22501 Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Recuperado 20 de mayo de 2022, de https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
  3. BOE. (s. f.). BOE.es - BOE-A-1987-28141 Ley 29/1987, de 18 de diciembre, del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Recuperado 20 de mayo de 2022, de https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1987-28141
  4. IATI. (2019, noviembre 14). ¿Cuánto se tarda en cobrar el seguro de vida? IATI Seguros. https://www.iatiseguros.com/blog/cuanto-se-tarda-en-cobrar-seguro-vida/

Nacho Ballesteros Nacho Ballesteros Nacho es graduado en Periodismo por la Universidad Complutense de Madrid, además de haberse formado en Periodismo Transmedia en la UNED. Ha trabajado durante dos años como periodista en una agencia de noticias en secciones de finanzas y consumo, y lleva ya más de siete años redactando publicaciones para medios de comunicación.