Cómo cobrar un seguro de vida: plazos, impuestos y requisitos
Si te estás preguntando cómo cobrar el seguro de vida, debes tener en cuenta los requisitos necesarios, la documentación, los plazos o los impuestos que tendrás que afrontar. Te contamos todo lo que debes saber para solicitar a la aseguradora el pago de la indemnización cuando llegue el momento.
- · Cómo cobrar el seguro de vida en caso de fallecimiento
- · Cómo cobrar el seguro de vida en caso de incapacidad
- · Plazo máximo para cobrar un seguro de vida
- · Formas de pago del seguro de vida
- · ¿Qué impuestos se pagan al cobrar el seguro de vida?
- · Dónde contratar el seguro de vida: opciones de aseguradoras
- · Contrata y ahorra en tu seguro de vida
- · Preguntas frecuentes de cobrar el seguro de vida
Cómo cobrar el seguro de vida en caso de fallecimiento
Lo primero que debes preguntarte a la hora de cobrar un seguro de vida por fallecimiento es si el fenecido tiene, efectivamente, contratada una póliza de este tipo. Y el siguiente paso sería averiguar si tú figuras como beneficiario.
Para verificar estos datos, puedes acudir al Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, un organismo que depende del Ministerio de Justicia. Podrás hacer esta solicitud a partir de los 15 días desde el fallecimiento.
Documentación necesaria para cobrar el seguro de vida
Lo siguiente sería dirigirse a la aseguradora con el certificado de defunción del Registro Civil.
Tienes un plazo máximo de siete días para presentar este documento, aunque no es el único que deberás adjuntar en la solicitud:
- La póliza del seguro de vida contratada.
- La partida de nacimiento del asegurado o su DNI.
- El certificado del Registro de Actos de Última Voluntad.
- Una copia del testamento o declaración de herederos.
- Si es tu pareja la persona fallecida, necesitarás un certificado de matrimonio.
- Documento de identificación de los beneficiarios.
- Justificante de pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
- Si el fallecimiento es por un accidente, vas a necesitar el informe del atestado, de la autopsia o un informe médico para cobrar el seguro de vida.
Cómo cobrar el seguro de vida en caso de incapacidad
Otra cosa muy distinta sería cobrar el seguro de vida por incapacidad permanente total, ya que los trámites son un poco más complejos.
Lo primero que debe hacer, en este caso, el propio tomador del seguro, es aportar el documento de resolución de invalidez del Instituto Nacional de la Seguridad Social.
La aseguradora comprobará y determinará la incapacidad. Y si no hubiese acuerdo entre la compañía y el asegurado, un perito médico entraría a valorar la supuesta invalidez.
¿Qué documentos debes presentar?
Para cobrar el seguro de vida por una supuesta incapacidad permanente y absoluta, debes presentar la siguiente documentación:
- Certificado de nacimiento.
- DNI, pasaporte, tarjeta de residencia o NIF.
- Certificado de la incapacidad emitido por el Instituto Nacional de la Seguridad Social
Plazo máximo para cobrar un seguro de vida
El plazo máximo para comunicar un siniestro en este tipo de seguros es de siete días tras su conocimiento, salvo que la póliza especifique un plazo más amplio.
A partir de ahí, y tras presentar la documentación requerida, la aseguradora tiene un máximo de tres meses para emitir el pago de la indemnización, tal y como regula el .
De no hacerlo, la compañía incurrirá en una demora del pago, así que el beneficiario tendría derecho al cobro de intereses.
Cobrar el seguro fuera de plazo
Puede haber muchos motivos por los que una familia no solicita el cobro del seguro de vida dentro del plazo, desde el desconocimiento de la existencia de la póliza hasta los tiempos del Registro de Seguros de Vida.
Por eso, el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro fija un plazo de cinco años hasta su prescripción para reclamar este tipo de indemnizaciones, siempre y cuando no exista dolo o mala fe.
Si este es tu caso y la aseguradora se resiste a pagar, te recomendamos que te pongas en contacto con su departamento de atención al cliente y presentes una reclamación por escrito.
Formas de pago del seguro de vida
Una vez se acepte el pago de la indemnización, la aseguradora tiene tres formas para hacerlo:
- Pago único: el beneficiario recibe de golpe la cantidad estipulada en la póliza.
- Renta temporal: el capital se entrega al beneficiario en forma de renta durante unos años.
- Renta vitalicia: la cantidad acordada se divide en cuotas mensuales según la esperanza de vida del beneficiario.
Esta forma de pago de la indemnización la deciden los beneficiarios en el momento de solicitarla a la aseguradora. Te recomendamos que tengas en cuentas las cantidades para pagar los impuestos que deberás afrontar.
¿Qué impuestos se pagan al cobrar el seguro de vida?
Las cantidades percibidas al cobrar el seguro de vida se deben tributar por medio de dos impuestos, según el caso: el IRPF o el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Si el beneficiario y el tomador son la misma persona, es decir: en un caso de incapacidad, se debe pagar el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
Cuando la persona que cobra la indemnización es distinta al tomador por el fallecimiento de este, se tributa por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
La cantidad a pagar de este último depende de factores como el capital asegurado, la comunidad autónoma donde residía el fallecido o el grado de parentesco.
En el caso del IRPF, irá en función de la forma de pago y la cantidad:
- Hasta los 6.000€, se pagará un 19% de IRPF-
- Hasta los 50.000€, el 21% de IRPF.
- Más de 50.000€, se tributará un 23% de IRPF.
¿Te pueden exigir pagar IRPF y Sucesiones?
Podría darse el caso de que debas tributar tanto por el IRPF como por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, y es cuando el beneficiario del seguro es el cónyuge en régimen de gananciales y se especifique en el contrato que las primas se pagan con dicha sociedad de gananciales.
Por tanto, se entiende que ambos miembros del matrimonio han contribuido por igual a pagarlo, así que la mitad de la prestación se liquida por IRPF y la otra mitad por Sucesiones.
Dónde contratar el seguro de vida: opciones de aseguradoras
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Preguntas frecuentes de cobrar el seguro de vida
¿Cuándo se cobra un seguro de vida por fallecimiento?
El seguro de vida por fallecimiento se cobra en un plazo de desde que se declara el fallecimiento.
¿Se pueden cobrar dos seguros de vida?
Sí, a diferencia de los que ocurre con otros ramos, una persona sí puede tener contratados y cobrar varios seguros de vida.
¿Cómo cobrar un seguro de vida sin beneficiario?
Si la póliza de vida no especifica un beneficiario concreto, serán los herederos los que reciban el capital asegurado, tal y como estipule el testamento.
¿Qué problemas hay para cobrar un seguro de vida?
Los problemas para cobrar un seguro de vida más habituales están relacionados con el desconocimiento de la existencia de una póliza de vida por parte de los beneficiarios, el hecho de no haber pagado todas las primas o que la causa del fallecimiento sea un problema médico no declarado en el cuestionario de salud.
¿Cuánto tiempo hay para reclamar un seguro de vida?
El plazo de tiempo máximo para reclamar un seguro de vida es de cinco años.
¿Qué es el Registro de Seguros de Vida?
El Registro de Seguros de Vida es un fichero público que sirve para ver quienes son los beneficiarios de un seguro de vida.
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