Seguro de invalidez permanente: qué cubre y cómo tributa
El seguro de invalidez es un seguro de vida que protege económicamente en caso de invalidez permanente absoluta, parcial o total, así como incapacidad profesional. Te contamos cómo tributa el seguro por invalidez, cómo cobrar la póliza y qué cubre el seguro de invalidez y vida.
- · ¿Qué es un seguro de invalidez?
- · Cómo tributa el cobro de un seguro por invalidez absoluta
- · Qué retención se aplica al seguro de invalidez
- · ¿Qué cubre el seguro de invalidez y vida?
- · Cómo cobrar la póliza de seguro por invalidez absoluta
- · Seguro de vida con invalidez permanente absoluta
- · Seguro de invalidez parcial permanente
- · Seguro de invalidez parcial temporal
- · Seguro de invalidez profesional
- · ¿Qué es la gran invalidez?
- · Preguntas frecuentes del seguro de invalidez
¿Qué es un seguro de invalidez?
El seguro de invalidez es un tipo de póliza de seguro de vida que cubre la incapacidad del asegurado para realizar cualquier actividad profesional en distintos grados. Una de sus características principales es que aquí el beneficiario del seguro de vida es el propio asegurado en vez de una tercera persona que él ha designado.
Dentro del seguro de vida e invalidez debes tener en cuenta que existen varias tipologías según el grado de incapacidad:
- Seguro de invalidez permanente absoluta: no se prevé recuperación e impide realizar cualquier trabajo.
- Seguro de invalidez permanente parcial: el asegurado puede trabajar aunque pierde una parte funcional de su cuerpo.
- Seguro de invalidez temporal: tales como la invalidez por enfermedad o por un accidente durante un período de tiempo.
- Seguro de invalidez profesional: el asegurado no puede trabajar en su actividad profesional habitual pero sí en otras.
- Seguro de gran invalidez: el asegurado necesita ayuda de otras personas para los actos más esenciales de la vida y no puede valerse por sí mismo.
Antes de contratar tu seguro de vida debes tener en cuenta la protección que necesitas con tu seguro de invalidez absoluta y permanente. Utiliza un comparador de seguro de vida e invalidez y tendrás la mejor opción para ti. Puedes optar por nuestro formulario Roams para obtener un asesoramiento gratuito y objetivo:
Cómo tributa el cobro de un seguro por invalidez absoluta
Existen tres formas de tributación de la indemnización del seguro de invalidez permanente absoluta en función de quién sea el beneficiario del seguro:
- Tributación del seguro de vida por invalidez si el beneficiario es el asegurado: en el siguiente ejercicio fiscal tendrá que pagar el IRPF y la prestación se contabilizará como rendimientos de capital mobiliario.
- Fiscalidad del seguro por invalidez si es para el beneficiario designado: cuando el asegurado fallezca, los beneficiarios pagarán el Impuesto de Sucesiones para poder cobrar el seguro de vida.
- Tributación del seguro de invalidez si el beneficiario es una sociedad de gananciales: el viudo o viuda de la pareja tendrá que tributar el 50% de la cuantía en el IRPF y el otro 50% en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
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Qué retención se aplica al seguro de invalidez
La fiscalidad de los seguros de vida e invalidez depende del rendimiento que te dé el capital. Por eso, para saber la retención que te aplicará la Agencia Tributaria es necesario que sepas cuáles son las rentas que genera. Sea una cantidad más o menos alta, la casilla de la declaración de la renta en la que tienes que poner el seguro de vida e invalidez es la 030. La tributación del seguro de vida por invalidez variará según las siguientes rentas:
| Rentas generadas | Porcentaje de tributación |
|---|---|
| De 0 a 6.000€ | Al 19% |
| De 6.001 a 50.000€ | Al 21% |
| Superior a 50.000€ | Al 23% |
Ten en cuenta, que la retención del seguro de invalidez cambia si el seguro se percibe como renta vitalicia o como renta por un plazo en concreto.
| Edad del beneficiario | Porcentaje que se retiene |
|---|---|
| Menos de 40 años | El 40% |
| Hasta los 49 años | El 35% |
| Hasta los 59 años | El 28% |
| Hasta los 69 años | El 24% |
| A partir de 70 años | El 8% |
Si prefieres percibir el seguro como renta por un plazo en concreto, los porcentajes de retención varían:
| Duración de la renta | Porcentaje que se retiene |
|---|---|
| Menos de 5 años | El 12% |
| Hasta 10 años | El 16% |
| Hasta 15 años | El 20% |
| Más de 15 años | El 25% |
¿Qué cubre el seguro de invalidez y vida?
La cobertura del seguro de invalidez y vida se encarga de proteger económicamente al asegurado que sufra una incapacidad permanente, parcial, total o absoluta. Este tipo de seguro de vida riesgo te cubre y te entregará el capital asegurado a ti como beneficiario.
La cobertura por invalidez del seguro de vida puede ser diferente según la aseguradora. En ocasiones está incluida en la póliza y en otras es de contratación opcional. También se puede añadir una garantía extra para protección en caso de accidente. Aquí tienes varias posibilidades de contratación si necesitas un seguro de invalidez.
Cómo cobrar la póliza de seguro por invalidez absoluta
Para cobrar la póliza del seguro por invalidez absoluta solo tienes que presentar la documentación necesaria y contactar con tu aseguradora. Los documentos necesarios para hacer el cobro del seguro de vida por invalidez permanente absoluta son tres:
- El DNI: para identificar al asegurado como tal.
- El documento de resolución de la invalidez: un certificado que recoge y acredita la invalidez del asegurado y que es obligatorio para poder cobrar el seguro de vida por invalidez absoluta.
- Informes médicos: donde se registre la información sobre tu enfermedad y los hechos que han provocado la invalidez del asegurado.
Ten en cuenta que el proceso de cobro del seguro de vida por una invalidez permanente absoluta es muy sencillo. Solo tienes que seguir estos pasos:
- Consigue el certificado médico que indique las lesiones sufridas por el asegurado
- Solicita la incapacidad al Instituto Nacional de la Seguridad Social
- Presenta la documentación al completa y espera a cobrar tu seguro de vida
Los seguros que cubren invalidez absoluta y permanente también pueden ser de accidentes, no solo de vida. La diferencia es que con un seguro de vida estarás cubierto independientemente de cómo sufras la invalidez, mientras que en un seguro de accidente estás supeditado a que la causa sea un accidente.
Seguro de vida con invalidez permanente absoluta
El seguro de vida con invalidez permanente absoluta es la póliza de vida más protectora para el asegurado. En este caso, es la cobertura que necesitan las personas que sufren una incapacidad para realizar cualquier tipo de trabajo.
Los seguros de invalidez absoluta y permanente se encargan de proteger a quienes no van a poder trabajar nunca más. Aquí se incluye la imposibilidad de volver a desarrollar la actividad profesional habitual del asegurado anterior a la invalidez y también el resto de trabajos existentes. En la invalidez absoluta y permanente no se prevé recuperación.
En el caso de la invalidez permanente absoluta, se cobrará una pensión del .
Seguro de invalidez parcial permanente
El seguro de invalidez parcial permanente cubre la incapacidad permanente parcial, aquella que no impide llevar a cabo las tareas laborales habituales de una persona. Su rendimiento se ve reducido . Por debajo de ese porcentaje no se reconocería ninguna incapacidad permanente.
Para cobrar la invalidez permanente, la Seguridad Social marca como requisitos haber cotizado mínimo . No será necesario si la invalidez es fruto de un accidente, laboral o no, o de una enfermedad profesional.
Seguro de invalidez parcial temporal
El seguro de invalidez parcial temporal es una póliza de vida útil en los casos en los que la persona no pueda trabajar en su profesión habitual durante un tiempo determinado. Pueden darse dos situaciones:
- Invalidez parcial temporal por enfermedad: si el asegurado sufre una situación de invalidez por enfermedad que temporalmente le imposibilita hacer su trabajo habitual.
- Invalidez parcial temporal por accidente: el asegurado no puede hacer su actividad profesional habitual durante un tiempo por culpa de un accidente.
En caso de invalidez temporal por enfermedad, los aseguradoras suelen ofrecer una indemnización diaria mientras dure la situación de incapacidad del asegurado. Usa un comparador seguro de vida e invalidez como Roams y elige la mejor póliza de vida para ti:
Seguro de invalidez profesional
El seguro de invalidez profesional es un tipo de póliza de vida dirigido a trabajadores autónomos. Si por una incapacidad no puedes ejercer tu profesión habitual, este seguro te protege económicamente.
Este seguro de invalidez incluye un nivel de cobertura similar al resto de pólizas de vida de este tipo. La principal diferencia es que estos seguros incluyen garantías específicas según las características del trabajador.
¿Qué es la gran invalidez?
Independientemente del nivel de incapacidad, a los beneficiarios del seguro de invalidez y vida se les puede reconocer la gran invalidez, que suele estar asociada a la incapacidad permanente absoluta.
La gran invalidez supone, básicamente, que la persona incapacitada va a necesitar además ayuda de un tercero para poder llevar a cabo las tareas básicas de su día a día (ducharse, vestirse, comer, etc.)
Con las pensiones de gran invalidez se tiene derecho al 100% de la base reguladora, además de un complemento económico, por lo que se cobra más pensión que con una invalidez absoluta.
Preguntas frecuentes del seguro de invalidez
¿Las tarjetas de crédito tienen seguro por invalidez?
Sí, las tarjetas de crédito tienen seguro por invalidez pero fíjate muy bien en los límites y detalles de la cobertura. Es una cobertura de los seguros de vida de las tarjetas de crédito.
¿El seguro de hogar cubre invalidez?
No, de forma general el seguro de hogar no cubre invalidez del asegurado.
¿Qué retención se me aplica en un seguro por invalidez?
La retención que se aplica en un seguro de invalidez depende de las indemnizaciones obtenidas: hasta 6.000€ el 19%, hasta 50.000€ el 21% y superior a 50.000€ el 23%.
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