Seguro de vida con plan de ahorro: ¿en qué consisten?

¿Qué es un seguro de vida ahorro?

Simplificándolo mucho, los seguros de vida ahorro son productos que combinan las particularidades de un plan de ahorro con las de un seguro de vida, obteniendo una cierta rentabilidad a cambio de aportaciones. La gran ventaja es que en los más utilizados, como son los PPA y los PIAS, no se tributa la rentabilidad obtenida salvo en el momento del rescate.

Si te quedases con eso, estarías hablando de un plan de ahorro básicamente, siendo ahí donde entra la parte de "seguro de vida". Y es que estos productos además ofrecen cobertura de indemnización en caso de fallecimiento del asegurado. Sin embargo, estas suelen ser muy inferiores respecto a las ofrecidas por los seguros de vida tradicionales.

Nuestra opinión experta

Si lo que te interesa particularmente es la parte del seguro de vida, no te merece la pena contratar una póliza de vida ahorro. En ese caso nuestro consejo es que contrates un seguro de vida tradicional ya que te ofrece capitales mucho más altos.

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Ignacio BallesterosRedactor Senior especializado en Seguros

Cómo funciona un seguro de vida ahorro

El seguro de vida ahorro funciona de una forma muy sencilla: el asegurado paga una prima y el asegurador se encarga de pagarle una renta que puede percibir de hasta tres maneras distintas:

1. En forma de capital: se recibe en un solo pago toda el rendimiento generado.
2. En forma de renta vitalicia: a partir de una determinada edad, el beneficiario decide empezar a recibir el rendimiento mes a mes y para el resto de su vida.
3. En forma de renta temporal: se decir cobrar toda el rendimiento generado en un determinado lapso de tiempo (5 años, 10 años, etc).

¿Cómo tributa un seguro de vida ahorro?

La fiscalidad de los seguros de vida ahorro depende de la quién y cómo se reciban las prestaciones: en forma de capital, en forma de renta vitalicia o en forma de renta temporal.

1. Si el cobro del seguro de vida ahorro se hace en forma de un único capital la tributación es la siguiente:

• De 0€ a 6.000€: 19%
• De 6.001€ a 50.000€: 21%
• De 50.001€ a 200.000€: 23%

2. Si se percibe en forma de renta vitalicia, la tributación de los seguros de vida ahorro dependerá de la edad a la que se empiece a cobrar la misma. En ese caso, se tributará por un porcentaje de los rendimientos:

• Menos de 40 años: 40%
• Entre 40 y 49 años: 35%
• Entre 50 y 59 años: 28%
• Entre 60 y 65 años: 24%
• Entre 66 y 69 años: 20%
• A partir de 70 años: 8%

3. Si se escoge una renta temporal, entonces se tributará:

• En 5 o menos años: 12%
• Entre 5 y 10 años: 16%
• Entre 10 y 15 años: 20%
• En más de 15 años: 25%

Tipos de seguros de vida ahorro

Los principales seguros de vida ahorro que tienes que conocer son tres. Estos se diferencian entre sí fundamentalmente en la forma de cobro de la prestación, el límite de aportación anual, el momento de poder cobrarlo, etc.

1. Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Estas son sus principales características:

• Rentabilidad: garantizan el capital invertido más una rentabilidad conocida de antemano que se va revisando de manera trimestral, semestral o anual según la modalidad contratada
• Modo de cobro: en forma de capital, de renta periódica o incluso mixto.
• Fiscalidad: tributa como rendimientos del trabajo cuando se rescata y todas las aportaciones te las puedes reducir de la base imponible del IRPF
• Límite de aportaciones: 8.000€ al año

2. Plan Individual de ahorro sistemático (PIAS)

Las principales características de un PIAS son:

• Rentabilidad: rentabilidad variable según las oscilaciones del mercado y la composición del PIAS
• Modo de cobro: en forma de renta vitalicia
• Fiscalidad: está exento de tributación si se recupera a partir de los cinco años ⁽¹⁾
• Límite de aportaciones: 8.000€ al año y 240.000€ durante toda la vida del producto

3. SIALP

Por último, veamos las características de los SIALP:

• Rentabilidad: se garantiza el 85% del capital aportado siempre y cuando no se rescate antes de 5 años
• Modo de cobro: en forma de capital
• Fiscalidad: exentos de tributación si se mantiene la inversión cinco años y no se supera los 5.000€ anuales. En caso de cobro de un beneficiario por fallecimiento del asegurado, tributa por el impuesto de sucesiones y donaciones.
• Límite de aportaciones: 5.000€ al año y sin límite total

Los mejores seguros de vida ahorro en las principales aseguradoras

Aunque la mayoría de aseguradoras incluyen los seguros de vida en sus catálogos, no todas trabajan con la tipología de vida-ahorro. Por eso en Roams te ayudamos a encontrar el mejor seguro de vida ahorro del mercado. Algunas opciones que debes tener en cuenta son las que ofrecen aseguradoras como:

Mapfre

Los seguros de vida Mapfre incluyen dos opciones de seguro de vida ahorro. Con una inviertes en fondos de inversión según el nivel de riesgo que quieras y con otra inviertes en una cesta de acciones para obtener un rendimiento periódico. Si te interesa, puedes llamar gratis al 91 005 28 92 para ampliar esta información o contratar un seguro con esta cobertura.

Generali

El mejor seguro de vida ahorro también lo puedes encontrar entres los seguros de vida de Generali gracias a las modalidades Generali PPI o Generali EPSV. Puedes contratar cualquiera de estas dos opciones con una llamada gratuita al 91 005 34 21.

Zurich

Los seguros de vida de Zurich incluye cinco modalidades de seguro de vida ahorro que puedes contratar llamando al teléfono gratuito 91 005 38 01.

• Seguro de vida ahorro Zurich para la jubilación
• Seguro de vida ahorro Zurich de ahorro periódico
• Seguro de vida ahorro Zurich de ahorro garantizado
• Seguro de vida ahorro Zurich de ahorro de renta vitalicia
• Seguro de vida ahorro Zurich de ahorro flexible

Alternativas a los seguros de vida ahorro

Aunque la popularidad de los seguros de vida ahorro ha ido creciendo, debes saber que existen otras opciones alternativas parecidas que pueden interesarte.

Uno de los productos similares es la hipoteca inversa. Este producto bancario está dirigido a los clientes que quieren complementar su pensión de jubilación. Con la contratación de este producto, el ahorrador pone como garantía su vivienda a cambio de recibir una renta hasta que fallezca.

Los depósitos son otra alternativa a los seguros de vida con ahorro, aunque su rentabilidad a día de hoy no es muy alta. Fíjate bien en este detalle antes de contratar y en los plazos para rescatar tu inversión.

Los planes de pensiones son el producto más similar a los seguros de vida ahorro. Ten en cuenta que estos planes son de difícil rescate o tienes que cumplir algunos requisitos complicados. Además, no puedes sacar todo tu dinero de golpe y tributan según la cantidad rescatada.