PIAS: qué son y formas de rescatarlos
PIAS: ¿Qué es?
El PIAS es un seguro de vida ahorro que sirve para ahorrar a largo plazo y complementar la jubilación. Los rendimientos obtenidos se podrán rescatar antes de tiempo y estarán exentos de tributación cumpliendo algunas condiciones. Además, al ser un seguro de vida también garantizan un capital en caso de fallecimiento.
Características de los PIAS
Hay una serie de aspecto clave que hay que tener en cuenta a la hora de valorar la contratación de un PIAS. Estos serían a grandes rasgos los límites y modos de aportación, la fiscalidad, la tributación...
Modos de aportación
Los PIAS son productos muy flexibles, por lo que podrás elegir cómo quieres realizar tus aportaciones: de forma periódica (habitualmente mes a mes) o de manera extraordinaria en un solo aporte al año. Esto ya dependerá de cada persona, pero lo más normal es optar por las aportaciones periódicas.
Límite de aportación
El límite de aportación en los PIAS es de 8.000€/año y de 240.000€ en total. Esta es una parte muy importante ya que no debemos superar estos límites para poder obtener posteriormente los rendimientos generados libres de tributación. Por lo general, si hacemos aportaciones mensuales pueden ir desde los 30€ hasta los 666€ mientras que las extraordinarias pueden ser desde 1.000€ hasta esos 8.000€ de tope.
Fiscalidad
No tendrás que pagar impuestos por las ganancias generadas por tu PIAS (no así por por las rentas que se perciban) aunque para ello debes cumplir con una serie de condiciones: no haber realizado ningún rescate antes de los cinco años tras la contratación y cobrar el rendimiento en forma de renta vitalicia.
Formas de cobrar un PIAS
El rescate del PIAS se puede hacer sin penalización alguna a partir de los cinco años desde que lo contrataste. En el momento de cobrarlo, puedes optar por dos vías:
- Como una renta vitalicia: el cobro se efectuará mes a mes durante el resto de la vida del titular. Es la forma más habitual dado que esa parte del rendimiento queda exenta de tributación.
- Como un capital: es decir, en un único pago. Su principal inconveniente es que aquí si que habría que tributar los beneficios obtenidos.
La penalización por rescate del PIAS es un porcentaje que las compañías aplican, aunque varía según donde lo hayas contratado. Ten en cuenta que la cuantía que perderás depende del dinero que hayas aportado y su rendimiento. Por ejemplo, no será igual si te penalizan con un 10% sobre 100.000€ que si lo hacen sobre 200.000€.
El momento en el que tienes que determinar de qué forma quieres cobrar tu PIAS es cuando haces la contratación de este producto.
Tributación de los PIAS
Si decides cobrar el rescate del PIAS como renta vitalicia, debes tener en cuenta que la cuantía que recibas se tributa como rendimiento de capital mobiliario. Sin embargo, los beneficios no se tributan. El porcentaje de tributación del seguro de un PIAS en el IRPF depende de la edad en el que lo rescates:
- 40%: las personas de 40 años o menos
- 35%: las personas de entre 40 y 49 años
- 28%: las personas de entre 50 y 59 años
- 24%: las personas de entre 60 y 65 años
- 20%: las personas de entre 66 y 69 años
- 8%: las personas de 70 años o mas
Como ves cuanto más tarde se rescate el PIAS menos tendremos que tributar por las rentas, por lo que nos interesa empezar a cobrar la renta vitalicia lo más tarde posible.
Si optas un rescate del PIAS en forma de capital, solo tributarás por los beneficios que se hayan generado, dependiendo en este caso de la cantidad y no de la edad del tomador. :
- 19%: hasta 6.000€
- 21%: entre 6.001€ y 50.000€
- 23%: a partir de 50.001€
Rentabilidad de los PIAS
Una vez que conoces las formas de aportar, el modo de cobro del rendimiento generado y lo que tendrás que tributar en cada caso, vamos a hablar de otra parte muy importante: la rentabilidad de los PIAS.
En este caso, la rentabilidad de un PIAS dependerá de si invertimos en rentas fijas, variables o monetarias y, además, de las oscilaciones del mercado. En todos los casos, el capital que se ha acumulado está garantizado, de ahí que no haya mucho riesgo en invertir en un PIAS. Sin embargo, las ganancias no lo están, por lo que eso ya dependerá sobre todo de si tienes un perfil inversor más arriesgado o más conservador.
Ventajas y desventajas de los PIAS
Por la naturaleza de los PIAS, hay una serie de cuestiones que tiene a favor y otras que podríamos catalogar de inconvenientes, aunque en realidad son condiciones que sabemos de antemano.
Ventajas
- Los beneficios están exentos de tributación si los cobramos en forma de renta vitalicia
- Flexibilidad para elegir el pago periódico o hacer aportaciones únicas
- Posibilidad de reducir los impuestos hasta un 92% si se cobra a partir de los 70 años
- Posibilidad de reducir los impuestos hasta un 92% si se cobra a partir de los 70 años
- El capital acumulado está garantizado
Desventajas
- Si no esperamos al menos cinco años desde que lo contratamos para rescatarlo, tendremos que pagar una penalización y además los rendimientos tributarán
- Tenemos un límite aportación de 240.000€ durante el total de vida del producto (y de 8.000€ al año)
¿PIAS o plan de pensiones?
Los PIAS y los planes de pensiones comparten características similares. Ambos productos sirven para aumentar tus ahorros de cara a la jubilación, pero vamos a analizar la diferencia entre un PIAS y otro seguro de vida ahorro. Las principales diferencias son:
- Los PIAS tienen mayor facilidad para el rescate. Mientras que en los planes de pensiones solo es posible rescatar el dinero aportado y su rentabilidad en supuestos muy concretos como el desempleo de larga duración o una enfermedad grave, los PIAS los puedes rescatar desde el primer año.
- La ventaja fiscal de los PIAS es en el momento de cobrar, mientras que la de los planes de pensiones es cuando hagamos las aportaciones. Es especialmente interesante el factor edad en las deducciones de los PIAS ya que cuanto más mayor seas, menos porcentaje tendrás que tributar. Si tu economía te lo permite, no dudes en esperar algunos años más.
- Los PIAS ofrecen el plus de que en caso de fallecimiento del titular los beneficiarios cobrarán, además del rendimiento acumulado, un capital extra.
Cómo te ayuda Roams a encontrar el mejor PIAS del mercado
Sabemos que estos productos son complejos de entender en ocasiones y, por ello, queremos poner a tu disposición a nuestro equipo de expertos para que te asesoren en lo que necesites.
Puedes pedir asesoramiento gratuito a través de nuestro formulario de seguros para que nuestros expertos te hagan presupuesto y resuelvan todas tus dudas.
¿Buscas un seguro de vida PIAS? Te ayudamos a encontrar las mejores condiciones
Preguntas frecuentes de PIAS
¿Cuándo contratar un PIAS?
Los seguros de vida PIAS son aconsejables cuando se quiere ahorrar a largo plazo sin asumir riesgos y disfrutando de ventajas fiscales. Se trata de una opción de ahorro automática y segura. No obstante, la elección de contratar un PIAS depende de las necesidades y objetivos de cada uno. Para aquellos que quieran obtener el capital acumulado de una sola vez y en un periodo de tiempo corto, no sería lo más aconsejable.
¿Cuántos PIAS se pueden contratar?
Solo es posible tener contratado un PIAS al mismo tiempo, al contrario de lo que ocurre en los seguros de vida que puedes tener varias pólizas al mismo tiempo. Lo que sí puedes hacer es traspasar el capital de un PIAS a otro sin costes adicionales.
¿Qué comisiones tiene un PIAS?
Las comisiones de los PIAS están relacionadas con el rescate de este producto y dependen de la forma en la que quieras recuperar tus ahorros y su rentabilidad.
Personas que han participado en este post:
