¿Qué tipos de seguros de vida existen? Riesgo, ahorro y mixto
Existen tres tipos de seguro de vida: vida riesgo, vida ahorro y mixto. Mientras en el primero la cobertura principal es el fallecimiento, el segundo se inclina más al ahorro. El tercero es un híbrido de los dos. Te contamos sus características, coberturas y tipo de cliente al que se ajustan. Te ayudamos a encontrar tu seguro de vida ideal:
Tipos de seguros de vida
Los tipos de seguros de vida son tres: seguros de vida riesgo, seguros de vida ahorro y seguros de vida mixtos. Cada uno se distingue del otro por sus coberturas y el público al que van dirigido. Recuerda que los diferentes tipos de seguros de vida los puede contratar cualquier persona si se ajusta a lo que necesita.
Elijas una u otra modalidad recuerda que el seguro de vida es inembargable en todos los casos.
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El seguro de vida riesgo
Los seguros de vida riesgo son uno de los tipos de seguros de vida más populares y que más se comercializan. Estos seguros de vida suelen contratarse para que cubran el fallecimiento y la invalidez del asegurado. Los beneficiarios del seguro de vida o el propio asegurado recibirán la indemnización que marque el contrato del seguro de vida.
Dentro del seguro de vida riesgo existen dos modalidades de contratación:
- Seguro de vida temporal
- Seguro de vida entera
Los seguros de vida riesgo son productos muy parecidos entre compañías y las diferencias son, en la mayoría de ocasiones, pequeños detalles. Por eso, te recomendamos que utilices nuestro formulario de seguros Roams para recibir asesoramiento objetivo y gratuito.
Seguro de vida temporal
En el seguro de vida temporal, el asegurado contrata la póliza por un número de años determinado o hasta que cumpla una edad. Antes de contratar debes tener en cuenta que en este tipo de seguro de vida no es posible pedir el rescate para recuperar el dinero de un seguro de vida.
Una de las razones habituales por las que hacerte con una póliza de estas características es si buscas un seguro de vida familiar (solo lo contratas mientras tus hijos dependen de ti) o necesitas un seguro de vida para la hipoteca (está en vigor durante la devolución del préstamo).
Seguro de vida entera
Los seguros de vida entera son un tipo de seguro de vida riesgo que cubre al asegurado desde que lo contrata hasta que fallece. El único tiempo en el que el asegurado no estará protegido es durante el período de carencia del seguro de vida.
En estos tipos de seguros de vida, la aseguradora se compromete a pagar a los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado. Los seguros de vida entera incluyen dos opciones de contratación diferentes:
- Seguro de vida entera con prima vitalicia: el asegurado pagará las primas del seguro de vida durante toda su vida, hasta que fallezca.
- Seguro de vida entera con prima temporal: el asegurado solo hace pagos durante un tiempo determinado.
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El seguro de vida ahorro
Los seguros de vida ahorro son tipos de seguros de vida que unen la cobertura por fallecimiento e invalidez con el plan de ahorro. El objetivo del asegurado es el de recibir un capital cuando las circunstancias lo requieran. Por ejemplo, es muy común utilizar este tipo de seguro para complementar la prestación de jubilación o para hacer frente a imprevistos que puedan ir surgiendo.
A cambio, el asegurado va realizando aportaciones mensuales o anuales según sus posibilidades. Estas cantidades generarán una rentabilidad que el asegurado tendrá cuando llegue el momento de cobrar el seguro de ahorro. Otra alternativa es que el tomador decida no cobrar el capital y dejárselo para los beneficiarios o herederos.
Los tipos de seguros de vida ahorro en España son estos:
- PIAS
- SIALP
- PPA
- Unit Linked
El seguro de vida ahorro es una opción perfecta si quieres tener un dinero ahorrado de cara a tu jubilación mientras mantienes la posibilidad de que los beneficiarios reciban una indemnización asegurada en caso de fallecimiento.
Seguro de vida ahorro PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático)
Los PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático son productos a través de los que el asegurado, con aportaciones periódicas, ahorra para el futuro. Ten en cuenta que la aportación máxima anual es de 8.000€ y puedes reunir hasta 240.000€ en total. Lo más habitual es que puedas rescatar tus aportaciones al PIAS y los beneficios una vez que pase el primer año. Ten cuidado con los requisitos para retirar el dinero y no te quedes con dudas antes de contratar.
. Esta cantidad es independiente de los límites de aportaciones de sistemas de previsión social.
Seguros de vida ahorro SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo)
El Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo o SIALP es un producto formado por un seguro de vida y un fondo de ahorro. Los SIALP sirven para ahorrar dinero y también garantizan cobro del capital en caso de fallecimiento. Quedan exentos de impuestos si se mantienen durante al menos cinco años y no se superan los 5.000€ de aportación al año.
El SIALP es de contratación única, es decir, solo podrás tener uno de estos productos en tu posesión. Antes de contratar este tipo de seguro de vida ahorro fíjate bien en cuál es el plazo para retirar el dinero de un SIALP. Lo más habitual es que sean cinco años como mínimo y que a partir de ese momento puedas retirar todas las aportaciones y la rentabilidad que haya generado.
Los SIALP son una opción dirigida a inversores que no quieran riesgos y quieran una rentabilidad segura aunque reducida. Este tipo de seguro de ahorro no tendrá cargas fiscales mientras no lo retires.
Seguro de vida ahorro PPA (Plan de Previsión Asegurado)
Un PPA es un Plan de Previsión Asegurado, un seguro de vida ahorro similar a un plan de pensiones con el que tener ahorros después de la jubilación. Garantiza el capital más una rentabilidad conocida de antemano y se puede retirar después de 10 años. Aunque no está exento de impuestos, sí ofrece deducciones fiscales.
Seguro de vida ahorro Unit Linked
Los Unit Linked son productos financieros que combinan el seguro de vida con el fondo de ahorro ya que el tomador invierte parte del capital y destina la otra parte al pago de la prima, asumiendo así el riesgo la inversión realizada. Es decir, permite obtener rentabilidad (aunque no garantizada) mientras cubre en caso de fallecimiento. Su ventaja es poderlo rescatar en cualquier momento.
El seguro de vida mixto
El seguro de vida mixto combina un seguro de vida riesgo con un seguro de ahorro. Es decir, protege al asegurado en caso de fallecimiento como un seguro de vida riesgo clásico y garantizan un dinero para la jubilación, tal y como haría en un seguro de ahorro común.
Existen cinco modalidades de seguro de vida mixto que puedes contratar:
- Seguro de vida mixto simple
- Seguro de vida mixto doble
- Seguro de vida mixto completo
- Seguro de vida mixto revalorizable
- Seguro de vida mixto variable
Los seguros de vida mixtos son más económicos que si se contrataran por separado. Además, son más simples ya que integran todo en una póliza. Son una opción ideal para quien quiere cubrir su fallecimiento, pero también quiere generar ciertos ahorros en caso de supervivencia al seguro.
El seguro de vida de renta vitalicia
Como opción extra de tipo de seguro de vida, está el seguro de renta vitalicia, un producto de ahorro orientado a la jubilación. A cambio de una prima única, el asegurado recibe una renta periódica hasta su fallecimiento. Es habitual que estos tipos de pólizas de seguros de vida incluyan una cobertura por fallecimiento que le permitirá a los beneficiarios recibir la prima única que el asegurado aportó en su día.
Debes tener en cuenta que en este tipo de seguros de vida es aún más relevante elegir bien al beneficiario. Si no consta ninguno, el cobro de la prestación no seguirá el orden del testamento.
Tipos de prima del seguro de vida
Estos tipos de seguros de vida también pueden clasificarse en función de la prima del seguro de vida que pagas. Esto es similar a lo que ocurre con los seguros de decesos, donde existen varios tipos de primas. Principalmente, en los seguros de vida vas a encontrar cuatro primas:
- Prima natural: también llamada prima creciente, va aumentando con la edad del asegurado.
- Prima decreciente: baja según el capital asegurado; es el caso de los seguros de vida vinculados a la hipoteca u otro préstamo.
- Prima nivelada: se mantiene constante durante toda la vida del seguro. Es decir, se paga más al principio pero menos al final, en comparación con una prima natural.
- Prima única: se lleva a cabo un solo pago con el que se disfruta de las coberturas hasta el fin del seguro.
Preguntas frecuentes de tipos de seguros de vida
¿Cuál es el mejor tipo de seguro de vida?
El mejor seguro de vida depende del objetivo y las necesidades. Pues aunque tanto el de riesgo como el de ahorro son seguros de vida cada uno tiene una finalidad distinta. Si lo que necesitas es tener ambos, la mejor opción, debido a que es la más completa, sería el seguro de vida mixto.
¿Cuántos seguros de vida se pueden contratar?
No hay límite, se pueden contratar cuantos se quieran.
¿Cuánto capital se debe asegurar en un seguro de vida?
Lo habitual es asegurar entre 3 y 5 veces el sueldo neto anual.
¿Es mejor un seguro de vida del tipo individual o colectivo?
Para elegir entre un seguro de vida colectivo o individual hay que tener claro el número de personas que se quieren asegurar. Normalmente, el seguro de vida colectivo va destinado a los empleados de una empresa.
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