Seguro de vida hipoteca: precio, cómo calcular y con quién contratar

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

El seguro de vida vinculado a la hipoteca es un producto que habitualmente ofrecen los bancos cuando conceden un préstamo para comprar una vivienda. Ten en cuenta que aunque no es obligatorio sí es recomendable contratar un seguro de vida hipotecario ya que si el asegurado fallece y aún no ha devuelto la hipoteca, serán los herederos quienes se encarguen de ello.

Para evitar esto, es muy recomendable contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca. En este caso, si el asegurado fallece, será la aseguradora quien se encargue de pagar la hipoteca restante. Es una buena forma de liberar a tus herederos de la responsabilidad de tener que hacerse cargo de la devolución de la hipoteca.

Recuerda que tu entidad bancaria no puede obligarte a contratar un seguro de vida para darte la hipoteca. La adquisición de un seguro no es vinculante para que el banco te otorgue o no un préstamo hipotecario.

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¿Es obligatorio contratar el seguro de vida para hipoteca con el banco?

No, no es obligatorio contratar el seguro de vida para una hipoteca con el banco. Ni la concesión de la hipoteca puede depender de que decidas o no contratar la póliza de vida que te ofrece el banco.

Según la Ley 5/2019 de 15 de marzo o ley hipotecaria seguro de vida se establece que las entidades bancarias como prestamistas de crédito inmobiliario pueden exigir la contratación de un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Sin embargo, esta misma normativa indica que el banco tiene que aceptar las pólizas de seguros alternativas de otros proveedores de este servicio. Es decir, tu entidad bancaria puede pedirte que tengas un seguro de vida pero no puede obligarte a que lo contrates con ellos.

Si consigues una hipoteca no siempre tienes que contratar un seguro de vida hipotecario. Es una buena forma de asegurarse que alguien se encargará de los costes si el asegurado fallece, pero no es indispensable si no quieres.

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¿Por qué no contratar el seguro de vida para hipoteca con el banco?

La principal razón por la que es mejor no contratar el seguro de vida para hipoteca con el banco es el coste. Lo más frecuente es que el precio del seguro de vida que te ofrece la entidad bancaria sea más caro. Esto lo puedes aplicar también al resto de pólizas que habitualmente comercializan los bancos como los seguros de hogar o seguros de coche.

Lo más recomendable es que utilices un comparador de seguros de vida para obtener el mejor precio. Calcular el seguro de vida para hipoteca es muy sencillo aunque debes tener en cuenta los principales factores que va a evaluar la aseguradora. Los principales son:

• La edad del asegurado
• La cantidad de la hipoteca
• Los años de duración del préstamo hipotecario
• La profesión de los tomadores de la póliza

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Seguro de vida para hipoteca: tipos y formas

Existen dos tipos de seguros de vida hipotecarios: como producto vinculado o como venta combinada. Descubre aquí qué caracteriza a cada uno y elige el que mejor se ajuste a tus necesidades.

• Seguro de vida e hipoteca como producto vinculado: en este caso al tratarse de un producto vinculado se entiende que el seguro de vida y la hipoteca van de la mano y su contratación es obligatoria. Pero recuerda que la ley no dice que sea obligatorio ni que tengas que contratarlo con la entidad bancaria que te da la hipoteca.
• Seguro de vida para hipoteca como venta combinada: el banco debe ofrecerte por separado los dos productos que vas a contratar, es decir, la hipoteca y el seguro de vida. Según establece la normativa vigente es la forma en la que el futuro asegurado podrá ver cuáles son los beneficios o perjuicios de contratar o no estos productos con su banco.

Además de no poder obligarte a contratar el seguro de vida e hipoteca, el banco tampoco puede empeorar las condiciones del préstamo hipotecatorio si no contratas el seguro con ellos.

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Cómo funciona el seguro de vida e hipoteca

El funcionamiento del seguro de vida para hipoteca es muy sencillo: la aseguradora se hace cargo del pago del restante de la hipoteca si fallece el asegurado. Es decir, la compañía de seguros asume el rol que hasta su fallecimiento tenía el asegurado.

Ten en cuenta que al contratar esta póliza de vida tienes que designar a los beneficiarios del seguro de vida. En este tipo de seguros de vida puedes designar al banco o, por ejemplo, a tu pareja. Además, una de las ventajas del seguro de vida hipotecario es que no es excluyen que elijas el banco como primer beneficiario y a tu pareja como el segundo a la hora de recibir el capital asegurado.

Por ejemplo, si la hipoteca de tu vivienda es de 150.000€ y falleces cuando quedan 80.000€ de pagar, la aseguradora se hará cargo de los 80.000€ y se los pagará al banco. Después, tu pareja o quien hayas designado como beneficiario recibirá los 70.000€ restantes. Una ventaja de poner a la compañía de seguros como primera beneficiaria es que si pusieras a una persona, ésta tendría que pagar el Impuesto de Sucesiones del seguro de vida sobre los 150.000€ de la hipoteca y hacerse cargo del pago al banco. Sin embargo, si designas a esa persona como segundo beneficiario solo tendrá que pagar esta tasa sobre la cantidad que reciba sin tener que hacerse cargo de la hipoteca.

Ahora que ya sabes cómo funciona el seguro de vida para una hipoteca, puedes calcular el precio de tu póliza y ahorrar dinero.

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Cuál es el mejor seguro de vida para una hipoteca

¿Qué cubre el seguro vida e hipoteca?

El seguro de vida vinculado a la hipoteca cubre principalmente ante dos situaciones: fallecimiento e invalidez. De esta manera, el tomador se asegura que si deja de ingresar dinero, ya sea por fallecimiento por invalidez, habrá alguien que se encargue de pagar la hipoteca. Sin embargo, si el propietario de la vivienda hipotecada prescinde de contratar una póliza de vida entonces serán sus herederos quienes tendrán que responder por él y pagar de su bolsillo el resto de la hipoteca.

Si prefieres evitar que tus herederos se enfrenten al pago de la hipoteca cuando fallezcas, es muy recomendable que contrates un seguro de vida. Si lo haces, el seguro de vida cubre la hipoteca al completo y tus herederos no tendrán que encargarse de nada. Es especialmente recomendable contratarlo si tus herederos son pequeños y aún no generan ingresos por sí mismos y quieres contratar algo más que un seguro de vida familiar.

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¿Cómo cancelar el seguro vida vinculado a hipoteca?

Para dar de baja el seguro de vida e hipoteca tienes dos opciones. La primera y más rápida es solicitar el extorno del seguro de vida. Por esta vía solo tienes que indicarle de tu intención, sin tener que dar explicaciones del motivo. Recuerda que tienes que hacerlo durante los 30 días siguientes a la recepción de la documentación de la póliza de vida.

La otra alternativa para cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca es comunicar la baja del seguro de vida a la manera tradicional. Es decir, avisando a la aseguradora con al menos un mes de antelación respecto a la fecha de vencimiento. No olvides hacerlo por escrito ni incluir los datos personales del tomador y el número de la póliza de vida que quieres anular.